摘 要: 互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展改變了傳統(tǒng)的借貸模式，校園網(wǎng)貸因其手續(xù)簡(jiǎn)單、迅速放貸等特點(diǎn)受到了大學(xué)生群體的青睞，但其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)巨大。如何規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸行為，降低校園網(wǎng)貸帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，正確處理大學(xué)生網(wǎng)貸中出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)于構(gòu)建和諧校園，保障大學(xué)生健康成長(zhǎng)有著深遠(yuǎn)意義。

　　關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng); 大學(xué)生; 網(wǎng)貸

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)廣泛興起，并因其申請(qǐng)門(mén)檻低、辦理手續(xù)簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)受到大學(xué)生的青睞，校園貸款更是為大學(xué)生所追捧。但由于對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)缺少完善的法律規(guī)制，再加之大學(xué)生自身缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，極易聽(tīng)信網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳等原因，冒用他人身份信息騙取貸款等問(wèn)題層出不窮。本文旨在通過(guò)分析大學(xué)生校園貸款出現(xiàn)的一系列問(wèn)題，探究大學(xué)生校園網(wǎng)貸的成因，找尋引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立健康消費(fèi)理念的教育路徑。

　　一、大學(xué)生校園網(wǎng)貸之原因探析

　　( 一) 大學(xué)生自身綜合素質(zhì)塑造不健全 “延遲折扣”是指人們對(duì)事物的主觀價(jià)值感會(huì)隨著時(shí)間的流逝而降低[1]。受心理學(xué) “延遲折扣”觀點(diǎn)的影響，人們更多愿意通過(guò)借貸并支付利息即時(shí)擁有商品，而不愿存錢(qián)購(gòu)買(mǎi)商品。“即時(shí)消費(fèi)” 是對(duì) “活在當(dāng)下”生活價(jià)值觀的直觀反應(yīng)，這一點(diǎn)在大學(xué)生群體中表現(xiàn)的尤為突出，超前消費(fèi)的觀念促使大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸趨之若鶩。其次，部分大學(xué)生沉迷于網(wǎng)絡(luò)游戲，無(wú)心學(xué)業(yè)，不滿(mǎn)足現(xiàn)有的電子設(shè)備，并對(duì)市場(chǎng)上發(fā)布的新型高端的電子設(shè)備展現(xiàn)出高漲的熱情，再加之大學(xué)生彼此之間存在攀比心理，因此大學(xué)生盲目追風(fēng)消費(fèi)以此來(lái)填補(bǔ)內(nèi)心的空缺。再次，現(xiàn)在大部分學(xué)生是獨(dú)生子女，來(lái)自家庭的溺愛(ài)以及受西方拜金主義以及奢靡享樂(lè)主義等不良觀念的影響，也一定程度上促使大學(xué)生為了極大滿(mǎn)足自己的虛榮心理而不考慮自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，鋌而走險(xiǎn)選擇網(wǎng)貸。最后，大學(xué)生法律意識(shí)淡薄，缺乏必要的法律素養(yǎng)。當(dāng)遇到個(gè)人信息泄露、合同陷阱以及網(wǎng)貸平臺(tái)要求的各種手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題時(shí)，不能通過(guò)法律途徑來(lái)解決以維護(hù)自己的合法權(quán)益。反而采取欺騙、盜竊等不法行為獲取資金彌補(bǔ)債務(wù)，甚至是不惜犧牲生命。

　　( 二) 網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)行不當(dāng)、監(jiān)管缺失 “互聯(lián)網(wǎng) + ”推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)大步向前發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅猛，各種各樣的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)充斥著互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境，然而網(wǎng)貸平臺(tái)的相關(guān)政策環(huán)境并不完善，這在一定程度上導(dǎo)致了網(wǎng)貸問(wèn)題的泛濫。首先，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)行規(guī)范沒(méi)有完備的監(jiān)督機(jī)制。2013 年上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)企業(yè)聯(lián)盟制定過(guò) 《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》，但根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該標(biāo)準(zhǔn)僅在上海市小范圍的適用，并沒(méi)有全國(guó)性的推廣適用，并且該標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容粗糙，相關(guān)規(guī)定不夠細(xì)致。[2] 現(xiàn)行的 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中規(guī)定了相關(guān)機(jī)構(gòu)需要到工商部門(mén)進(jìn)行備案登記，并規(guī)定了借貸雙方一系列的權(quán)利義務(wù)，但 “網(wǎng)貸暫行辦法”并未形成具體完備的網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管系統(tǒng)。其次，一些網(wǎng)貸平臺(tái)的申請(qǐng)門(mén)檻低，貸款程序過(guò)于簡(jiǎn)單，對(duì)申請(qǐng)借貸人不進(jìn)行相應(yīng)的資格審查就予以放貸。特別是對(duì)于大學(xué)生群體，有的網(wǎng)貸平臺(tái)只要求大學(xué)生下載注冊(cè)手機(jī) APP，上傳學(xué)生證與身份證就予以辦理貸款業(yè)務(wù); 而且有的網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于放貸金額最高可達(dá)三萬(wàn)元，忽視了大學(xué)生群體的資金來(lái)源渠道與還貸能力，縱容了大學(xué)生群體非理性消費(fèi)。再次，銀行業(yè)對(duì)大學(xué)生等群體的金融服務(wù)缺位，當(dāng)大學(xué)生等群體無(wú)法通過(guò)正常渠道從銀行得到信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，自然便將目光投向了網(wǎng)貸平臺(tái)甚至是高利貸。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)定的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期利息，這也加重了大學(xué)生群體還貸的負(fù)擔(dān)，誘發(fā)大學(xué)生采取過(guò)激的行為解決問(wèn)題。最后，一些網(wǎng)貸平臺(tái)為更好的拓展高校學(xué)生市場(chǎng)，在高校雇傭校園代理使其通過(guò)各種社交渠道推廣網(wǎng)貸平臺(tái)。大學(xué)生基于同學(xué)間的信任辦理分期貸款業(yè)務(wù)，最后深陷網(wǎng)貸債務(wù)的案例也屢見(jiàn)不鮮。

　　三、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的影響

　　大學(xué)生正確進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)，在一定程度上可以緩解其當(dāng)下面臨的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，有利于大學(xué)生培養(yǎng)理性的消費(fèi)觀，提高自身信譽(yù)度，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。但由于部分大學(xué)生無(wú)法正確對(duì)待網(wǎng)貸消費(fèi)，盲目選擇網(wǎng)貸，不可避免的產(chǎn)生一定的消極影響。

　　( 一) 深陷網(wǎng)貸危機(jī)，背負(fù)巨額債務(wù)大學(xué)生生活來(lái)源主要依靠父母，而為了分期購(gòu)買(mǎi)高檔商品，他們要縮減生活開(kāi)支，甚至有的大學(xué)生整日逃課外出打工還貸。這不僅大大降低了日常生活質(zhì)量，也嚴(yán)重影響了正常的學(xué)習(xí)生活。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸利息偏高，有的大學(xué)生十分熱衷于奢靡消費(fèi)，這便使自己背負(fù)巨額債務(wù)，加重了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān); 當(dāng)無(wú)力還款時(shí)，還要面臨失信風(fēng)險(xiǎn)，甚至承擔(dān)法律責(zé)任。

　　( 二) 摒棄自身責(zé)任，引發(fā)道德失范從網(wǎng)貸平臺(tái)借貸，需要向網(wǎng)貸平臺(tái)提供自己的身份信息，通常是網(wǎng)貸平臺(tái)要求借貸者上傳一張手持本人身份證的照片，以便平臺(tái)確認(rèn)借貸者的身份。然而有的大學(xué)生為了規(guī)避還貸，借用或者冒用他人身份信息進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)，將責(zé)任拋由他人承擔(dān)。

　　( 三) 盲目追風(fēng)攀比，心理壓力過(guò)大部分大學(xué)生選擇網(wǎng)貸消費(fèi)時(shí)是出于攀比追風(fēng)的心理，看著周?chē)�的同學(xué)使用高端的電子設(shè)備，也想擁有以此來(lái)滿(mǎn)足自己的虛榮心; 部分大學(xué)生是因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)條件不是很優(yōu)越，由此帶來(lái)的自卑心理促使其迫切的想從外觀等方面得到別人的欽羨，進(jìn)而選擇網(wǎng)貸消費(fèi)。但是，在使用高檔產(chǎn)品的同時(shí)，部分大學(xué)生一方面要考慮每月的還款問(wèn)題，一方面還要維持自己的虛榮心避免被其他同學(xué)知道自己網(wǎng)貸消費(fèi); 對(duì)于部分高端設(shè)備的 “狂熱粉”，沉迷其中難以自拔，甚至在尚未還清前一筆網(wǎng)貸時(shí)又繼續(xù)從其他平臺(tái)套現(xiàn)來(lái)追下一部高端設(shè)備。巨額債務(wù)、自卑心理、攀比心理等等壓力，嚴(yán)重影響了正常的學(xué)習(xí)和生活。

　　四、引導(dǎo)大學(xué)生正確進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)的思考

　　( 一) 加強(qiáng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管，拓寬銀行信貸服務(wù)業(yè)務(wù)加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，嚴(yán)格審查網(wǎng)貸平臺(tái)的入行資質(zhì)，為網(wǎng)貸公司的服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)等費(fèi)用劃定統(tǒng)一的尺度范圍，堅(jiān)決取締以網(wǎng)貸平臺(tái)為表象實(shí)際進(jìn)行發(fā)放高利貸機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。建立信息披露機(jī)制，為雙方當(dāng)事人提供科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系; 警示可能發(fā)生的交易風(fēng)險(xiǎn)等行為[3]; 同時(shí)提高網(wǎng)貸審核標(biāo)準(zhǔn)，杜絕貸款門(mén)檻過(guò)低現(xiàn)象，嚴(yán)格審查借貸人身份并做好保密工作，一方面避免部分大學(xué)生冒用、盜用他人身份信息套取貸款，使其周?chē)�同學(xué)在不知情條件下背負(fù)巨額債務(wù); 另一方面也避免借貸人身份信息泄露，保護(hù)其個(gè)人信息安全。

　　( 二) 加強(qiáng)校園德育宣傳，提升學(xué)生判斷力通過(guò)班會(huì)、校園廣播等形式加強(qiáng)德育文化宣傳，促進(jìn)大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的危害有充分的認(rèn)識(shí)和足夠的警覺(jué)，在現(xiàn)實(shí)生活中對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款有足夠正確和理性的判斷。引導(dǎo)大學(xué)生在從事網(wǎng)絡(luò)工作和生活的過(guò)程中，針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的廣告，以及相應(yīng)的宣傳材料，要做到正確地辨識(shí)并且要有保護(hù)自己個(gè)人信息的意識(shí)，時(shí)時(shí)注意個(gè)人信息的安全，如發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息泄露，應(yīng)提前采取必要的措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大; 教導(dǎo)大學(xué)生應(yīng)嚴(yán)格遵循國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和政策，遵循學(xué)校的各項(xiàng)規(guī)章制度，服從老師和學(xué)校的教育，用法律武裝自身，用校規(guī)校紀(jì)規(guī)范自身行為。如果受到不法威脅，要敢于拿起法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益，即便遇到較大的困難，也不能過(guò)于激動(dòng)，以免產(chǎn)生對(duì)形式的誤判，致使損失進(jìn)一步擴(kuò)大，甚至威脅自己的生命安全。同時(shí)，鼓勵(lì)大學(xué)生加強(qiáng)與老師、同學(xué)、家長(zhǎng)之間的交流與溝通，把生活與學(xué)習(xí)中面臨的問(wèn)題以及困惑及時(shí)與老師、同學(xué)以及家長(zhǎng)進(jìn)行交流。通過(guò)正確的心理疏導(dǎo)，避免大學(xué)生陷入錯(cuò)誤的狀態(tài)。加強(qiáng)同學(xué)間互幫互助，杜絕盲目攀比。如果發(fā)現(xiàn)身邊同學(xué)有校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)象，作為同學(xué)可以以私人的身份與該同學(xué)進(jìn)行私下的溝通和交流。如事態(tài)較為嚴(yán)重，應(yīng)迅速報(bào)告學(xué)校，報(bào)告老師堅(jiān)決避免因同學(xué)之間的情面而使損害進(jìn)一步擴(kuò)大的現(xiàn)象。作為新時(shí)代大學(xué)生必須以學(xué)習(xí)為己任，勤奮樸實(shí)，團(tuán)結(jié)互助以自己實(shí)際辛勤的勞動(dòng)來(lái)獲取自己之所需，自己之所想，充分展現(xiàn)新時(shí)代大學(xué)生優(yōu)秀的精神風(fēng)貌。

　　( 三) 加強(qiáng)校園文化建設(shè)，提高學(xué)生自控力學(xué)校應(yīng)通過(guò)嚴(yán)格的校規(guī)校紀(jì)來(lái)規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)校園貸款的問(wèn)題，并組織老師和同學(xué)進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款更為細(xì)致的認(rèn)識(shí)。強(qiáng)化大學(xué)生對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和合理的消費(fèi)觀念，避免超前消費(fèi)和無(wú)序借貸。[4] 學(xué)校應(yīng)建立學(xué)生與老師之間的心理互動(dòng)機(jī)制，由大學(xué)生輔導(dǎo)員，專(zhuān)業(yè)的心理生活導(dǎo)師以及優(yōu)秀的同學(xué)為骨干力量，針對(duì)學(xué)生的日常學(xué)習(xí)生活以及心理進(jìn)行健康有益及時(shí)的指導(dǎo)，盡最大努力地把大學(xué)生的生活學(xué)習(xí)調(diào)整為最佳狀態(tài)。避免大學(xué)生因?yàn)閷W(xué)習(xí)和生活中的各種問(wèn)題而陷入校園網(wǎng)絡(luò)貸款的漩渦中。如發(fā)現(xiàn)大學(xué)生存在校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)象，應(yīng)及時(shí)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行詢(xún)問(wèn)和調(diào)查，若情況較為嚴(yán)重應(yīng)及時(shí)上報(bào)學(xué)校并將大學(xué)生的狀況及時(shí)通知其家人，必要時(shí)刻要適時(shí)報(bào)警盡最大可能維護(hù)大學(xué)生的利益。當(dāng)下，學(xué)校應(yīng)加快建立大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)急機(jī)制，制定各項(xiàng)細(xì)密?chē)?yán)格的規(guī)則和條例，針對(duì)一些突發(fā)情形能夠做到處理的有序化和有效化。

　　參考文獻(xiàn):

　　[1] 宋雁慧，《大學(xué)生網(wǎng)貸行為的社會(huì)心理分析》，載于 《中國(guó)青年社會(huì)科學(xué)》2016 年第 5 期，第 94 頁(yè)。

　　[2] 周秀娟、華清，《我國(guó)校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管問(wèn)題研究》，載于 《電子科技大學(xué)學(xué)報(bào) ( 社 科 版) 》2018 年 第 4 期，第 103 頁(yè)。

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