在當前經濟建設發展或是對于在科技研究改革上來說保險的應用和保險制度是當前保險人員都比較重視的方面。以下就是相關保險改革上的一些介紹。

　　摘要：目前,國有保險公司中只剩下中華聯合財產保險公司的股份制改革正在實施之中,還沒有完成。由于制度變遷存在“路徑依賴”,容易陷于“制度鎖定”狀態。簡單地通過上市引入分散的股東無助于保險公司治理結構的完善。因此,保險業在產權制度改革中,關鍵不在于是否國家控股,而在于通過股份制改造,其他的投資主體能否形成對控股方的牽制力。由于分散股東存在“搭便車”的機會主義行為,以及國有股東產權主體虛置的天然缺陷,分散的散戶投資人和國有法人主體并不能產生對國有控股方的實質性牽制作用。因而,在引入一般投資主體和國有法人投資主體的同時,可以考慮引入有經濟實力且運作規范的民營投資主體及境外投資主體。

　　關鍵詞：保險改革,保險應用,保險論文

　　一、產權制度的相關理論

　　產權的含義,理論界給出了不同的解釋。具體可以從以下六個方面來理解產權的內涵:(1)產權的載體,即“經濟物品”或“資產”可以是有形的。(2)產權的歸屬和擁有必須通過一定的制度規則予以確認。(3)產權可以“用于交易或讓人暫時使用其某些方面”,這表明產權是可以分離的。(4)產權清晰具有重要意義。(5)產權必須得到制度保障。(6)激勵和約束是產權的基本功能。

　　推薦期刊：《中國保險》雜志是由中國人民保險集團股份有限公司主辦的保險類專業期刊。從當初的一份內刊發展成一份在全國有重要影響的醫保類權威雜志。

　　產權理論認為,產權制度最重要的作用在于減少不完全合同的不確定性,降低信息不對稱的程度,減少逆選擇和道德風險,增進社會和經濟秩序,從而提高企業效率。產權制度可以通過以下方式,提高企業效率。(1)構建良好的激勵機制,提高經濟行為主體的經營效率。(2)促使外部性內部化,提高資源配置效率。(3)可以減少不確定性,提高經濟效率。

　　產權理論對保險業改革的指導意義在于,判斷保險公司的產權結構是否合理,可以從三個方面衡量:(1)產權的“事實主體”是否明晰,產權到底被誰實施和控制。(2)產權的保護和維護機制是否健全,包括產權保護法律、公司治理結構、產權交易市場(如金融市場)是否完善。(3)能否形成有效的激勵約束機制,與產權相對應的剩余索取權和剩余控制權的配置是否一致,即權利和義務是否一致。

　　二、我國保險業產權制度的變遷及其存在的問題

　　(一)我國保險業產權制度的變遷及特點

　　以1949年新中國成立為界,我國保險業產權制度的變革大致可以分為三個階段:

　　第一階段,從新中國成立到2世紀8年代末,保險業的產權制度是單一的國有所有制。

　　第二階段,從2世紀8年代末到9年代中后期,保險業產權主體實現多元化,但產權性質仍比較單一。

　　第三階段,從9年代中后期至今,保險業產權主體的多元化步伐加快,包括國家股、法人股、外資股、私人股的混合產權結構在保險業得到充分發展。這一階段,國有保險公司的產權變革是一大亮點。從22年開始,國有保險公司開始進行股份制改革,經國務院批準,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司都對保險主業進行了一步到位式的股份制改造,在國有資本控股的前提下,允許民營資本和外資投資參股。

　　我國保險業的產權制度變遷具有以下特點:

　　一是國有產權總體特征沒有根本改變。國有保險公司產權結構是“公有金融產權結構”,這種產權結構的特征是,使用權、收益權和讓度權名義上都屬于國家,由國家占有,國家再按可接受的政治程序來決定誰可以使用或不能使用這些權利,但國家作為一個抽象的主體必須通過其代理主體,即政府來實現其產權要求。因此,產權的歸屬實際上是政府。政府對國有保險公司行使產權對應的相關權利時,又必須通過國有保險公司的各級分支機構作為代理機構來實現。股份制改造和上市之后,國有股權仍占絕對控股地位,“公有金融產權結構”的特征沒有得到根本改變。

　　二是產權制度變遷朝著“混合所有制產權結構”方向發展,尤其是國內保險公司與國內外大型產業集團、大型金融機構集團實行交叉持股的方式,以此來提高實力,將成為我國保險業體制改革的一個動向。

　　三是產權制度的變遷與保險業的發展之間有很強的關聯度,產權主體的多元化演進具有正的外部性,促進了保險業整體經營效率的提高。

　　四是從長期來看,國有產權制度的完善必須立足于我國保險業尚處于發展初級階段的現實,不可能一蹴而就,在穩步推進的過程中,相關措施如法律法規和風險管控必須協調配套。

　　(二)我國保險業產權制度存在的問題

　　一是國有保險公司股權過于集中,產權主體之間力量對比失衡,不能形成有效的公司治理機制。國有保險公司是典型的委托—代理經營模式,這種模式需要委托者具有很強的約束能力,以及良好的市場約束機制。在我國,由于所有者“虛位”和多層次的委托—代理環節,資本市場還不成熟,沒有建立起有效的產權交易市場、經理人市場以及完善的信用評級制度等原因,導致保險公司現有的內控制度不能對經理人形成有效的選擇、激勵與約束,容易誘致和孳生各種尋租、逆選擇行為。國有保險公司成功地進行股份制改造和上市,初步實現了產權主體的多元化,但由于國有股仍占絕對控股地位,其他法人主體和散戶投資者難以與之抗衡,使得國有保險公司建立有效的公司治理結構仍存在較大的難度。

　　二是股份制保險公司委托—代理問題突出,治理結構效率低下。我國現有的幾家股份制保險公司雖然較國有獨資保險公司較早實現了產權主體多元化,但是由于大股東多為國有企業,這種單一性質的產權結構影響了產權配置的效率。國有保險公司存在的許多問題,股份制保險公司同樣存在。之所以產生這種與人們常識相違背的現象,關鍵在于沒有形成有效的產權約束。即使股份制保險公司在產權主體數量上實現了多元化,但由于產權主體的性質過于單一,產權主體對經營者仍難以形成有效制約,實際上起不到股權分散應有的功能。如果單純進行主體形式上的改造,而不注重產權主體之間能否形成有效的分權制衡機制,也無法達到改善保險公司治理結構的目標。