商業(yè)銀行是金融市場的關(guān)鍵部分，在越來越開放的市場經(jīng)濟環(huán)境中，商業(yè)銀行的創(chuàng)新之路面臨一些問題，本文主要分析了商業(yè)銀行在實施金融創(chuàng)新時會遇到的問題，并提出解決措施。

　　《現(xiàn)代商業(yè)銀行》堅持為社會主義服務(wù)的方向，堅持以馬克思列寧主義、毛澤東思想和鄧小平理論為指導(dǎo)，貫徹“百花齊放、百家爭鳴”和“古為今用、洋為中用”的方針，堅持實事求是、理論與實際相結(jié)合的嚴(yán)謹(jǐn)學(xué)風(fēng)，傳播先進的科學(xué)文化知識，弘揚民族優(yōu)秀科學(xué)文化，促進國際科學(xué)文化交流，探索防災(zāi)科技教育、教學(xué)及管理諸方面的規(guī)律，活躍教學(xué)與科研的學(xué)術(shù)風(fēng)氣，為教學(xué)與科研服務(wù)。

　　一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的金融風(fēng)險

　　(一)信用風(fēng)險

　　銀行最重要的就是信譽問題，沒有信用的商業(yè)銀行是生存不下去的，商業(yè)銀行的每一款金融產(chǎn)品，都是銀行整體信譽與產(chǎn)品信譽相互綁定在一起的，二者都不可缺失。但是與傳統(tǒng)的貸款、儲蓄業(yè)務(wù)來說，金融產(chǎn)品存在較高的信譽風(fēng)險。因為金融產(chǎn)品相對自由，杠桿性強的特點，一些監(jiān)管制度不完善的商業(yè)銀行容易出現(xiàn)信息不對稱的問題，為銀行帶來威脅。

　　(二)技術(shù)與操作風(fēng)險

　　隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的不斷進步，現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)率先走進商業(yè)銀行。而金融創(chuàng)新依賴于信息技術(shù)的應(yīng)用，沒有完善的電子信息系統(tǒng)金融創(chuàng)新工作很難開展。如果商業(yè)銀行存在信息系統(tǒng)不完善的情況，或者自身的信息系統(tǒng)存在風(fēng)險，就會導(dǎo)致商業(yè)銀行受到損失。目前，社會發(fā)展迅速，信息技術(shù)更新?lián)Q代快，這會造成兩方面的問題，一方面信息可能存在失密，失真、被盜竊等問題，另一方面，對工作人員的要求也會也來越高。對于更新的信息技術(shù)，業(yè)務(wù)人員需要快速掌握和熟練應(yīng)用，否則也會給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險。

　　(三)項目開發(fā)失敗的風(fēng)險

　　項目失敗一般是因為以下因素：項目沒有進行科學(xué)的可行性論證、技術(shù)運用不到位或者技術(shù)存在缺陷、對金融市場調(diào)研不充分、市場認識不足等。實行金融創(chuàng)新，就一定會伴隨失敗的風(fēng)險，這是必然定律。

　　(四)管理風(fēng)險

　　金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行的內(nèi)部管理要求十分嚴(yán)格，如果沒有完善的內(nèi)部管理和高效的內(nèi)部控制制度，很難成功實施金融創(chuàng)新。就目前商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，一些銀行缺乏監(jiān)督反饋機制，內(nèi)部控制不健全、配套政策不完善的問題，這些問題不僅是銀行的潛在風(fēng)險，影響銀行的收益，也會阻礙金融創(chuàng)新的實施。銀行過于重視搶占市場，而忽略內(nèi)部管理建設(shè)也是存在問題之一，為銀行帶來嚴(yán)重的風(fēng)險，影響商業(yè)銀行的長遠收益。

　　二、金融創(chuàng)新對金融風(fēng)險的作用

　　(一)金融創(chuàng)新可以分散風(fēng)險

　　通常情況下，將同一單位的金融資產(chǎn)、金融產(chǎn)品、金融工具等同質(zhì)地分成若干等分或不等份，可以將風(fēng)險分散，達到降低風(fēng)險的目的。另一種常用的風(fēng)險分散方法是，通過對金融產(chǎn)品、金融工具、金融方法與金融手段等創(chuàng)新，將同一單位的金融資產(chǎn)分?jǐn)偟蕉鄠�金融產(chǎn)品之上，然后再將風(fēng)險分?jǐn)偟讲煌�的金融市場或多個金融產(chǎn)品上，從而降低風(fēng)險。銀行也可以通過不同的組合配置，將風(fēng)險分散，將一種較大的風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)槎喙奢^小的風(fēng)險。或者一種風(fēng)險有多個主體分散承擔(dān)，也能起到降低風(fēng)險的作用。

　　(二)金融創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險

　　轉(zhuǎn)移風(fēng)險的概念簡單來說，就是將某一風(fēng)險的承擔(dān)著，通過創(chuàng)新方式，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給另一個承擔(dān)著，從而擺脫風(fēng)險。采用風(fēng)險轉(zhuǎn)移是因為一方面原風(fēng)險承擔(dān)者可能無法承受這種風(fēng)險，必須轉(zhuǎn)移，另一方面從風(fēng)險接受者的角度來說因為自身實力強大，能夠不畏懼這種風(fēng)險，從而追求高收益，所以愿意接受被轉(zhuǎn)移來的風(fēng)險。通常采用這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法時，原風(fēng)險承擔(dān)著會給風(fēng)險接收者一定報酬，或放棄一些權(quán)利來獲得無風(fēng)險或小風(fēng)險的穩(wěn)定收益。一般情況下，使用金融創(chuàng)新對風(fēng)險分散時，常常伴隨著風(fēng)險轉(zhuǎn)移，但是與風(fēng)險分散的情況不同的是，根據(jù)不同的需要，進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散，也可以將分線轉(zhuǎn)移與某一承擔(dān)著身上，使風(fēng)險更集中。

　　(三)金融創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)化風(fēng)險

　　所謂的風(fēng)險轉(zhuǎn)化，就是將一種風(fēng)險轉(zhuǎn)化為另一種風(fēng)險，改變原有風(fēng)險的形態(tài)。一般來說，風(fēng)險來源、風(fēng)險發(fā)生的概率、風(fēng)險的組合結(jié)構(gòu)、風(fēng)險期限的長短、風(fēng)險的承受主體和風(fēng)險的損失大小等方面是風(fēng)險構(gòu)成的幾大要素。而金融創(chuàng)新就是對風(fēng)險構(gòu)成要素進行改變，重新組合等方式，將一種量度的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為另一種量度的風(fēng)險，從而為銀行的金額機構(gòu)留出預(yù)防風(fēng)險的余地，提高收益。一般說來，轉(zhuǎn)化風(fēng)險屬于廣義上的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，但是二者還在一定可區(qū)別的不同，例如風(fēng)險轉(zhuǎn)移著重于風(fēng)險的空間轉(zhuǎn)移，即風(fēng)險的承擔(dān)者變了，但風(fēng)險的形態(tài)沒有變化，而轉(zhuǎn)化風(fēng)險是作用于風(fēng)險本身，風(fēng)險形態(tài)、種類、量度變了，但是風(fēng)險承擔(dān)主體沒變。這是二者的區(qū)別。

　　(四)金融創(chuàng)新可以消除風(fēng)險

　　眾所周知，在金融行業(yè)風(fēng)險具有普遍性，所以對風(fēng)險是無法根本消除的，但是可以通過金融創(chuàng)新將風(fēng)險轉(zhuǎn)移或?qū)︼L(fēng)險進行轉(zhuǎn)化，將某一風(fēng)險承擔(dān)者的風(fēng)險轉(zhuǎn)移或通過轉(zhuǎn)化將原有的風(fēng)險形態(tài)消除。但這種消除風(fēng)險方式只是相對的，風(fēng)險從根本上并沒有被剔除，而是被轉(zhuǎn)化了另一種威脅較小的形式。

　　三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中風(fēng)險防范的具體措施

　　(一)強化風(fēng)險管理理念，規(guī)范金融創(chuàng)新的體制

　　金融創(chuàng)新一定存在風(fēng)險，這是必然的，無法改變的。所以商業(yè)銀行必須充分認識和提前預(yù)料這些風(fēng)險，并且眼光要放長遠，不能為短期的眼前利益所迷惑，要結(jié)合商業(yè)銀行長期發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)進行金融創(chuàng)新。這就要求銀行的管理人員和決策者樹立風(fēng)險管理意識，充分進行市場調(diào)研，規(guī)范金融創(chuàng)新體制，回避風(fēng)險。同時，商業(yè)銀行在營銷過程中，要結(jié)合銀行的長遠利益進行取舍，不能貪小利而失大局。最后，商業(yè)銀行還要規(guī)范體制，建立健全科學(xué)合理的金融創(chuàng)新制度，有步驟，有流程的進行金融創(chuàng)新，從而結(jié)合市場和政策方面的影響，進行金融創(chuàng)新。

　　(二)金融創(chuàng)新要適應(yīng)業(yè)務(wù)流程再造的要求

　　科學(xué)的風(fēng)險管理組織架構(gòu)是風(fēng)險管理發(fā)揮作用的關(guān)鍵因素，而風(fēng)險管理的組織模式又是以商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ)的。如果我國金融創(chuàng)新不適合業(yè)務(wù)再造流程，往往就會造成層次多、權(quán)力集中的問題發(fā)生。同時銀行金融創(chuàng)新要摒棄傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟的不利影響，要面向市場，按照銀行自身的的業(yè)務(wù)特點圍繞盈利中心進行業(yè)務(wù)流程的再造，同時，銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式也應(yīng)當(dāng)改進，建立使用當(dāng)前市場和金融體系的風(fēng)險管理模式。銀行的金融創(chuàng)新只有適應(yīng)業(yè)務(wù)流程再造，才能實現(xiàn)與業(yè)務(wù)的緊密結(jié)合，從而達到金融創(chuàng)新的目的。

　　(三)合理利用信息系統(tǒng)技術(shù)

　　金融創(chuàng)新依賴于信息系統(tǒng)的運用，商業(yè)銀行可以利用信息系統(tǒng)可以及時獲取信息，從事實現(xiàn)高效管理，為決策提供便利。但是，商業(yè)銀行必須及時升級信息系統(tǒng)，保證信息系統(tǒng)安全，才能達到減小金融創(chuàng)新風(fēng)險的目的。通常，對風(fēng)險評估依賴于一手資料的真實與有效，如果資料失真，不僅影響金融創(chuàng)新工作的實施，也會影響商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)，給銀行帶來巨大損失。所以，商業(yè)銀行在保證信息系統(tǒng)完善的情況下，建立預(yù)警系統(tǒng)，對資料進行分析評價后，發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險問題要及時提出規(guī)避措施，從而保障金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的順利進行，減少銀行的風(fēng)險威脅，提高銀行的整體利益。

　　(四)培養(yǎng)和引進專家型人才，發(fā)展中堅力量

　　在金融行業(yè)中，金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有本質(zhì)的區(qū)別，具有較高的技術(shù)性和復(fù)雜性，沒有高質(zhì)量的技術(shù)人才是無法完成金融創(chuàng)新工作的。 銀行從事金融創(chuàng)新工作的人員必須重視金融產(chǎn)品的研發(fā)管理、交易管理和風(fēng)險管理，而且要具有熟練的業(yè)務(wù)能力。所以，銀行必須重視對金融創(chuàng)新的培養(yǎng)。

　　21世紀(jì)發(fā)展之最終競爭力是人才的競爭，金融市場也一樣，高素質(zhì)人才是金融創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)，銀行必須堅持自主培養(yǎng)與引進來相結(jié)合，培養(yǎng)一支具有理論知識又有實踐豐富經(jīng)驗的，熟悉國際市場運行規(guī)則，了解我國金融市場發(fā)展特點的專業(yè)人才隊伍，才能提高銀行的競爭力，促進銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　四、結(jié)語

　　金融創(chuàng)新不僅在國內(nèi)商業(yè)銀行廣泛運用，同時也是國際金融發(fā)展的潮流。但是金融創(chuàng)新伴隨著金融風(fēng)險，二者存在一定的辯證關(guān)系。商業(yè)銀行若想高質(zhì)量的實施金融創(chuàng)新政策，必須樹立風(fēng)險管理理念，規(guī)范創(chuàng)新制度。雖然商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，但是我國商業(yè)銀行在探尋金融創(chuàng)新的同時只要注意相應(yīng)的風(fēng)險防范，就能規(guī)避風(fēng)險的，獲得較高效益。