自古以來(lái)我國(guó)都是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村金融市場(chǎng)在整個(gè)金融市場(chǎng)體系里占據(jù)了很重要的部分，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題、加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要的作用。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各種創(chuàng)業(yè)和就業(yè)環(huán)境都得到了很大的改善，農(nóng)民借著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技化和農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，對(duì)資金的需求逐漸旺盛，農(nóng)村金融市場(chǎng)也因此呈現(xiàn)活躍的狀態(tài)。目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主要以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社為主，但隨著經(jīng)濟(jì)形式越來(lái)越多樣性，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系已經(jīng)滿足不了市場(chǎng)的要求，完善農(nóng)村金融體系迫在眉睫。

　　1秦皇島農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

　　1.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)匱乏，金融體系不完整

　　當(dāng)前秦皇島本地農(nóng)村金融市場(chǎng)主要以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社為主，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量微乎其微，且只在每個(gè)縣城設(shè)立了一個(gè)辦事機(jī)構(gòu)，再加上宣傳不到位，很多人都關(guān)注不到當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，更別提農(nóng)村資金互助社等其他金融機(jī)構(gòu)了。金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的匱乏直接導(dǎo)致了流入農(nóng)村的資金渠道減少，同時(shí)也造成了一定程度上農(nóng)村資金的外流，特別不利于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　1.2舊的農(nóng)村金融模式亟需改革

　　舊的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多年來(lái)積累了很多問(wèn)題，以農(nóng)信社為例，資金規(guī)模有限、硬件設(shè)施陳舊、結(jié)算條件落后等各種負(fù)面因素，造成農(nóng)信社普遍存在經(jīng)濟(jì)效益欠佳、資產(chǎn)質(zhì)量低、舊的信貸程序復(fù)雜、新的金融產(chǎn)品跟不上等問(wèn)題。肩負(fù)的責(zé)任與自身的能力不匹配，致使其在振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中力不從心，亟需對(duì)其進(jìn)行大刀闊斧的改革創(chuàng)新。

　　1.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金外流現(xiàn)象普遍嚴(yán)重

　　由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高、涉農(nóng)資金周轉(zhuǎn)慢、農(nóng)村金融政策性強(qiáng)等因素的制約，越來(lái)越多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金流入了上級(jí)城市，逐漸將其主營(yíng)業(yè)務(wù)由農(nóng)村移向城市，這給振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了極大阻力。

　　1.4農(nóng)村金融環(huán)境及相關(guān)法律法規(guī)有待完善

　　政府的態(tài)度直接關(guān)系著金融市場(chǎng)發(fā)展的積極性，農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律法規(guī)是否健全、金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和社會(huì)信用體系的建立、以及政府扶持政策的傾向等，都會(huì)直接影響金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民的投資信心，因此政府為本地農(nóng)村金融市場(chǎng)構(gòu)建一個(gè)良好的金融環(huán)境是非常重要的。

　　2完善秦皇島農(nóng)村金融體系的相關(guān)建議

　　2.1豐富本地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)

　　根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的要求，在商業(yè)可持續(xù)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大村鎮(zhèn)銀行縣(市、旗)全覆蓋工作的推進(jìn)力度。2.1.1加大民間資本引進(jìn)力度由于秦皇島本地村鎮(zhèn)銀行數(shù)量極少、且?guī)缀鯖](méi)有分支網(wǎng)點(diǎn)，首要的就是整合資源，發(fā)展壯大本地現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行，并盡可能地增設(shè)更多網(wǎng)點(diǎn)，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)“鎮(zhèn)鎮(zhèn)有銀行”的目標(biāo)。當(dāng)農(nóng)民家門口都有了銀行，就近原則將錢存入其中，這就減緩了農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。為支持本地村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，秦皇島政府應(yīng)整合現(xiàn)有資源、支持符合條件且具有村鎮(zhèn)銀行管理經(jīng)驗(yàn)、大中型規(guī)模的商業(yè)銀行按照市場(chǎng)規(guī)則和區(qū)域集中發(fā)展的原則，可以通過(guò)并購(gòu)重組、認(rèn)購(gòu)新股等方式，從現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的手里收購(gòu)全部或部分股權(quán);同時(shí)政府應(yīng)豐富村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，降低農(nóng)村金融市場(chǎng)門檻的準(zhǔn)入條件，積極支持和鼓勵(lì)本地農(nóng)村民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的組建，提高民間資本的持股比例，既提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的透明度，也給本地農(nóng)村金融市場(chǎng)注入新的活力，為推動(dòng)其壯大發(fā)展奠定初期基礎(chǔ)。2.1.2精確市場(chǎng)定位，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行本地化本地村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)定自己的市場(chǎng)定位，立足本地縣域、服務(wù)當(dāng)?shù)?ldquo;三農(nóng)”，制定符合秦皇島本地農(nóng)村的發(fā)展戰(zhàn)略，探索新的發(fā)展道路;村鎮(zhèn)銀行的信貸資金應(yīng)主要用于發(fā)放“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款，而不是將資金用于發(fā)展城鎮(zhèn)化或者偏離農(nóng)村發(fā)展的其他方面;適當(dāng)發(fā)行與其相適應(yīng)的專項(xiàng)金融債券，以便更好地吸收本地農(nóng)戶存款，同時(shí)減緩了農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行還要優(yōu)先引進(jìn)本地股東，積極推動(dòng)其本地化。例如葡萄酒行業(yè)的龍頭企業(yè)、優(yōu)質(zhì)糧油生產(chǎn)加工企業(yè)和畜禽類養(yǎng)殖大戶等，穩(wěn)步提升本地股東持股比例，發(fā)揮戰(zhàn)略協(xié)同效應(yīng);堅(jiān)持“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持陽(yáng)光信貸，確保“百姓身邊銀行”、“免費(fèi)銀行”的理念得到充分體現(xiàn)。

　　2.2對(duì)以農(nóng)信社為主的舊金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革

　　農(nóng)村信用社依靠國(guó)家政策幫扶和對(duì)大部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的壟斷，在農(nóng)村金融市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位很多年，也正是因?yàn)檫@些優(yōu)勢(shì)讓其懈怠改革創(chuàng)新，逐漸被各種商業(yè)銀行和小的金融機(jī)構(gòu)吞并市場(chǎng)，造成農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。現(xiàn)實(shí)困境要求當(dāng)?shù)卣�府和有關(guān)部門從戰(zhàn)略高度上充分認(rèn)識(shí)對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行全方位改革的重要性和緊迫性，堅(jiān)持以黨的十九大為指引，按照相關(guān)要求加快對(duì)農(nóng)信社的股權(quán)結(jié)構(gòu)和管理體制進(jìn)行改革。在本地走訪過(guò)程中不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前信用社在自身建設(shè)和服務(wù)“三農(nóng)”等方面還存在著不少問(wèn)題。主要表現(xiàn)在目前農(nóng)村信用社較各商業(yè)銀行或國(guó)有大中型銀行在軟硬件設(shè)施方面還落后太多，資產(chǎn)質(zhì)量差、硬件設(shè)施普遍陳舊、老化嚴(yán)重;軟件系統(tǒng)特別是手機(jī)銀行服務(wù)跟不上時(shí)代的步伐，這就導(dǎo)致基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展落后，對(duì)支持當(dāng)?shù)?ldquo;三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展使不上太多力。舊的信貸程序也較為復(fù)雜、信貸條件也略顯苛刻、交易成本偏高會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民尋求其他的借款方式，比如向親戚朋友借款或向民間非法借貸機(jī)構(gòu)借款，這就大大降低了農(nóng)村金融資金的活力。我們應(yīng)著力于改革豐富涉農(nóng)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品、簡(jiǎn)化農(nóng)民申請(qǐng)信貸資金的程序、降低農(nóng)民申請(qǐng)信貸資金的抵押物要求等，順帶普及互聯(lián)網(wǎng)金融儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，緩解農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。其次農(nóng)村信用社舊的股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理機(jī)制也有待完善。一方面農(nóng)信社在堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)方向的基礎(chǔ)上，廣泛吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、優(yōu)秀涉農(nóng)企業(yè)和其他類型的經(jīng)濟(jì)組織入股，給農(nóng)信社內(nèi)部經(jīng)營(yíng)和管理機(jī)制注入新的活力;廣泛吸收本地農(nóng)戶和小工商戶資金，再將資金用于支持本地“三農(nóng)”和小微企業(yè)，保證一定比例的支農(nóng)資金，改善農(nóng)村資金嚴(yán)重外流的現(xiàn)象;另一方面要立足基層，面向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)品種，增強(qiáng)基層服務(wù)功能，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需要，充分發(fā)揮信用社在基層的主導(dǎo)作用。

　　2.3推廣本地特色農(nóng)業(yè)、優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)，挖掘新的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)

　　振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)是產(chǎn)業(yè)興旺，產(chǎn)業(yè)興旺同時(shí)也是解決農(nóng)村一切問(wèn)題的前提。資金是金融的重點(diǎn)，一定要重點(diǎn)推廣本地的優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)，挖掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，以此來(lái)吸引更多資金流入農(nóng)村金融市場(chǎng)。秦皇島目前的鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)是因地制宜，依托優(yōu)勢(shì)種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)、優(yōu)美山水田園風(fēng)光、宜人海岸線景觀和歷史悠久鄉(xiāng)土文化等，發(fā)展具有本地鮮明特色的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。在對(duì)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村走訪調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，昌黎縣重點(diǎn)打造“葡萄酒+文化+旅游”為核心的觀光旅游產(chǎn)業(yè)，建設(shè)了包括葡萄小鎮(zhèn)、天女小鎮(zhèn)等在內(nèi)的新型旅游社區(qū);另外精心打造的阿那亞小鎮(zhèn)，圍繞環(huán)京津?yàn)I海旅游、健康生活、綠色養(yǎng)生等體驗(yàn)，構(gòu)建了一種新的生活社區(qū)模式。這些都體現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，隨著這些新興產(chǎn)業(yè)形態(tài)的出現(xiàn)，表明了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境得到了很大改善，使得鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展也取得了初步成效。但在此過(guò)程中，仍然存在著農(nóng)耕土地保護(hù)不到位、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不完整和優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)效益不高等問(wèn)題。越來(lái)越多的農(nóng)村土地開始被用于開發(fā)建造度假村、大型觀光景區(qū)甚至商品房，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展造成了一定負(fù)面影響，雖然要理解當(dāng)?shù)卣�府發(fā)展經(jīng)濟(jì)提升農(nóng)民幸福感的決心，但我們還是要時(shí)刻牢記綠水青山就是金山銀山的發(fā)展理念，一定要嚴(yán)守耕地底線，保護(hù)生態(tài)環(huán)境、節(jié)約資源，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)生活生態(tài)協(xié)調(diào)發(fā)展。隨著鄉(xiāng)村旅游業(yè)的興起，我們應(yīng)該借機(jī)發(fā)展種養(yǎng)業(yè)等鄉(xiāng)土特色產(chǎn)業(yè)，以觀光旅游帶動(dòng)種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展。因地制宜發(fā)展葡萄種植業(yè)，除了要加強(qiáng)地方葡萄品種資源的保護(hù)和開發(fā);還要建設(shè)特色葡萄產(chǎn)品產(chǎn)區(qū)，推進(jìn)優(yōu)勢(shì)葡萄產(chǎn)品基地建設(shè);當(dāng)?shù)卣�府要帶頭建設(shè)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的葡萄相關(guān)產(chǎn)品生產(chǎn)車間和工廠，推廣發(fā)展特色葡萄類食品;同時(shí)創(chuàng)新研究除鮮葡萄和葡萄酒之外的衍生產(chǎn)品，比如葡萄類果干果汁、葡萄味果糖、含葡萄提取物的保健品等，促進(jìn)鄉(xiāng)村葡萄產(chǎn)業(yè)健康持久發(fā)展。通過(guò)發(fā)展種植業(yè)反哺旅游采摘業(yè)，實(shí)施休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游精品工程，建設(shè)一批設(shè)施完備、功能多樣化的休閑觀光區(qū)、鄉(xiāng)村民宿、親子采摘樂(lè)園和森林康養(yǎng)基地，整合各方資源建設(shè)一批鄉(xiāng)村旅游重點(diǎn)村。另一方面本地政府應(yīng)推動(dòng)建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品精深加工基地，把優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品做精做強(qiáng)，做成京津冀乃至全國(guó)范圍內(nèi)的知名品牌。例如燕山板栗、孤竹小米、山海關(guān)大櫻桃等，加大投入進(jìn)行品牌開發(fā)，提高其知名度，從種植到包裝售賣的各個(gè)環(huán)節(jié)都嚴(yán)格把控，做真正的健康綠色農(nóng)產(chǎn)品;同時(shí)物流建設(shè)要跟得上產(chǎn)品的開發(fā)速度，統(tǒng)籌建設(shè)從產(chǎn)地到集散地，再到批發(fā)市場(chǎng)和超級(jí)市場(chǎng)的每個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)物流特別是冷鏈物流網(wǎng)絡(luò)建設(shè);還要完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)信息業(yè)，全面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)村入戶，通過(guò)發(fā)展農(nóng)村電商及村民直播帶貨等方式推進(jìn)優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品“出村進(jìn)城”，加快發(fā)展電商農(nóng)業(yè);整個(gè)建設(shè)環(huán)節(jié)帶來(lái)的就業(yè)崗位解決了很大一部分農(nóng)民的就業(yè)問(wèn)題，以及良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境也改善了農(nóng)民的生活，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的增值收益才真正落實(shí)到了農(nóng)村，回饋給了農(nóng)民。

　　2.4本地政府建立健全相關(guān)法律法規(guī)及相應(yīng)的社會(huì)信用體系

　　依法治國(guó)是我國(guó)的基本國(guó)策，推進(jìn)鄉(xiāng)村法制建設(shè)也是當(dāng)下基層政府的重點(diǎn)工作內(nèi)容之一。政府要從自身做起，首先規(guī)范相關(guān)部門的基層行政執(zhí)法程序，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)執(zhí)法人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其綜合素質(zhì);其次對(duì)“法律進(jìn)村”活動(dòng)進(jìn)行大力宣傳，培育一批以大學(xué)生村官、鄉(xiāng)村法律援助律師為主的講解人，為農(nóng)民進(jìn)行金融法律知識(shí)科普。通過(guò)深入基層開展金融法律知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展奠定一定的法治基礎(chǔ)。同時(shí)政府不能只顧發(fā)展工商業(yè)，政策適當(dāng)也要向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜，激活農(nóng)村金融環(huán)境，將金融資源以適當(dāng)比例配置到農(nóng)村地區(qū)去，以保證農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展擁有充足的資金;當(dāng)?shù)卣�府要肩�?fù)起合理引導(dǎo)農(nóng)村信貸需求發(fā)展的重任，要充分利用政府的公信力和輿論能力引導(dǎo)農(nóng)民，幫助農(nóng)民正確理解信貸，在對(duì)資金有需求的情況下能第一時(shí)間想到信貸這個(gè)新事物，而不是通過(guò)向親戚舉債或者是選擇不合規(guī)的高額利息的民間借貸;政府還應(yīng)該帶領(lǐng)有關(guān)部門，為農(nóng)信社清收舊貸出一份力，督促有關(guān)部門查處信用社多年來(lái)涉及的各類案件，打擊惡意逃債行為，為秦皇島農(nóng)村金融市場(chǎng)建立起良好的信用環(huán)境，維護(hù)農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定。

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　　《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下完善秦皇島農(nóng)村金融體系的研究》來(lái)源：《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技》，作者：曾萍萍