摘要：目前眾多中資企業(yè)和國(guó)際建筑施工企業(yè)都在積極開(kāi)拓海外市場(chǎng)，要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)際工程承包市場(chǎng)環(huán)境下生存并發(fā)展，更好地規(guī)避工程風(fēng)險(xiǎn)，保障自身利益，要加強(qiáng)對(duì)國(guó)際工程風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)習(xí)和管理，增強(qiáng)對(duì)國(guó)際工程保險(xiǎn)條款的理解，對(duì)每一類國(guó)際工程認(rèn)真進(jìn)行總結(jié)、吸取教訓(xùn)，提高保險(xiǎn)索賠能力，這樣才能在強(qiáng)手如云的國(guó)際工程承包市場(chǎng)上有自己的一席之地。

　　關(guān)鍵詞：國(guó)際工程,工程保險(xiǎn),索賠

　　目前國(guó)內(nèi)建筑市場(chǎng)日趨飽和，走國(guó)際化是企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定化發(fā)展的一種戰(zhàn)略。但國(guó)際工程項(xiàng)目具有不確定性因素多、建設(shè)周期長(zhǎng)、投資大、影響大的特點(diǎn)，使得國(guó)際項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)種類和風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別評(píng)估更為復(fù)雜。

　　工程保險(xiǎn)就是最為直接和有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段。如何做好工程保險(xiǎn)，以下從工程項(xiàng)目前期怎樣投保，到工程項(xiàng)目實(shí)施階段如何進(jìn)行有效的保險(xiǎn)索賠，及工程項(xiàng)目延期或保險(xiǎn)期限到期注意事項(xiàng)等進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議。

　　一、工程保險(xiǎn)的歷史背景、起源及示例

　　第二次世界大戰(zhàn)后使歐洲各國(guó)遭到重創(chuàng)，戰(zhàn)后的重建工作，使得業(yè)主和承包商都面臨著難以承受的巨大風(fēng)險(xiǎn)，在這種背景下，工程保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生并且得以迅速發(fā)展，目前已被寫(xiě)入FIDIC(國(guó)際咨詢工程聯(lián)合會(huì))、AIA(美國(guó)建筑師協(xié)會(huì))、和ICE(英國(guó)土木工程師協(xié)會(huì))等制訂的標(biāo)準(zhǔn)合同文件中，成為西方國(guó)家工程承包合同的必備條款之一。

　　目前國(guó)際工程項(xiàng)目管理模式大多采用FIDIC合同條款。FIDIC合同條款要求，承包商應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng)工作開(kāi)始之前向業(yè)主提供證據(jù)，陳述已按照合同要求投保且保險(xiǎn)已經(jīng)生效，否則現(xiàn)場(chǎng)不能開(kāi)工或者業(yè)主可以自行辦理保險(xiǎn)，相關(guān)金額從承包人應(yīng)付或?qū)⒏犊铐?xiàng)中扣除。

　　二、常見(jiàn)的國(guó)際工程險(xiǎn)種介紹和相應(yīng)保險(xiǎn)公司的選擇

　　(1) 工程一切險(xiǎn)(CONTRACTOR’S ALL RISKS簡(jiǎn)稱CAR)

　　主險(xiǎn)，F(xiàn)IDIC合同要求以承包人和業(yè)主的共同名義投保。承保在整個(gè)施工期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失及第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失(Third Party Liability)，包括缺陷責(zé)任期工期。投保人還可以根據(jù)項(xiàng)目自身特點(diǎn)選擇性增加備書(shū)，例如增加戰(zhàn)爭(zhēng)罷工暴亂及民眾騷亂條款、地下光纜和管道和振動(dòng)移除和減弱支撐等等備書(shū)。

　　工程一切險(xiǎn)費(fèi)率一般在0.18%～0.7%之間，計(jì)費(fèi)基數(shù)是合同價(jià)格，費(fèi)用較高。如果施工所在國(guó)政治穩(wěn)定，項(xiàng)目專業(yè)性和施工環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)小，工程一切險(xiǎn)發(fā)生索賠的機(jī)率很小，但施工合同又有硬性規(guī)定，和業(yè)主協(xié)商后無(wú)法減免，那么可以從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)到當(dāng)?shù)厮綘I(yíng)性規(guī)模小的保險(xiǎn)公司進(jìn)行選擇，這樣保費(fèi)較低。反之，投保人就需要選擇報(bào)價(jià)較高的資金充裕、信譽(yù)良好的當(dāng)?shù)卮蠊�司�?/p>

　　(2) 設(shè)備險(xiǎn)(Contractor’s Plant & Machine，簡(jiǎn)稱CPM)

　　設(shè)備險(xiǎn)費(fèi)率約為0.4%～1%之間，單獨(dú)投保時(shí)無(wú)第三方險(xiǎn)。由于設(shè)備比較容易發(fā)生事故，投保時(shí)應(yīng)選擇信譽(yù)高資金充裕，又有分支機(jī)構(gòu)在施工區(qū)附近的當(dāng)?shù)卮笮捅ｋU(xiǎn)公司，這樣方便日后索賠，也可將此類沖突轉(zhuǎn)移為當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司與當(dāng)?shù)厝说拿�盾�?/p>

　　(3) 車輛險(xiǎn)(Motor Comprehensive，簡(jiǎn)稱MC)

　　為具有公共牌照的機(jī)動(dòng)車輛進(jìn)行投保，車輛險(xiǎn)標(biāo)的包括機(jī)動(dòng)車本身和第三方責(zé)任險(xiǎn)，為年度險(xiǎn)，費(fèi)率約為0.9%～1.3%之間。

　　重型水平運(yùn)輸設(shè)備的使用是建筑施工的必要手段之一，而第三世界國(guó)家對(duì)此類工作崗位的屬地化要求比較高，而由于屬地員工的素質(zhì)不一，造成設(shè)備的事故發(fā)生率和磨耗較大，因此車輛險(xiǎn)的投保是對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的重要手段，同樣建議選擇當(dāng)?shù)卮笮捅ｋU(xiǎn)公司。

　　(4) 職工意外傷害險(xiǎn)(Personal Accident，簡(jiǎn)稱PC)

　　是以中國(guó)人因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡、支出醫(yī)療費(fèi)用、暫時(shí)喪失勞動(dòng)力作為賠付條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。費(fèi)率為被保險(xiǎn)人年度收入的1.87%～2.5%之間，為年度險(xiǎn)。近年來(lái)我國(guó)公民在國(guó)外上屢遭襲擊，風(fēng)險(xiǎn)增大，建議及時(shí)投保并且保險(xiǎn)區(qū)域是全球范圍。

　　(5) 當(dāng)?shù)貑T工保險(xiǎn)(Workmen’s Comprehensive，簡(jiǎn)稱WC)

　　只對(duì)當(dāng)?shù)毓と嗽诠ぷ髌陂g受到的傷害進(jìn)行賠償，費(fèi)率一般為1.1%～1.2%之間。投保此險(xiǎn)同理也可避免當(dāng)?shù)毓と耸芄�傷甚至重大事故后，與中方公司打官司漫天要價(jià)，將矛盾化解為當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司與當(dāng)?shù)厝酥�間的矛盾。

　　(6) 十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)(Liability for Ten/Two years )

　　這兩種險(xiǎn)種一般在法語(yǔ)區(qū)國(guó)家有要求。承包商必須對(duì)于工程本身和建筑設(shè)備，分別在十年和兩年之內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的質(zhì)量缺陷責(zé)任。費(fèi)率一般為0.45%～0.7%，保費(fèi)計(jì)價(jià)基礎(chǔ)是根據(jù)不同區(qū)間合同價(jià)對(duì)應(yīng)的最高保險(xiǎn)金額。在這兩種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，承包商是投保人，業(yè)主是被保險(xiǎn)人。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般不開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　以埃塞俄比亞某道路升級(jí)改造項(xiàng)目為例，非法語(yǔ)區(qū)國(guó)家，合同金額為428,988,368比爾(貨幣單位)，工期三年，各險(xiǎn)種投保額和保費(fèi)如下表及下圖所示：

　　由以上案例分析可見(jiàn)，三年合同期的保險(xiǎn)費(fèi)用占了合同金額的6.86‰，所以在投保階段，投保人就應(yīng)詳細(xì)理解保險(xiǎn)條款，結(jié)合本項(xiàng)目自身和環(huán)境特點(diǎn)咨詢當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，進(jìn)行項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析、評(píng)估，保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，以期用最小成本將項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和損失降到最低。

　　六、 簽訂保險(xiǎn)合同的注意事項(xiàng)

　　合同簽訂期間，除注意合同條款(尤其是除外責(zé)任)、費(fèi)率、免賠額、備書(shū)和保險(xiǎn)期限等等，還需要注意以下方面：

　　(1) 在簽訂主合同時(shí)應(yīng)將各險(xiǎn)種索賠程序也以補(bǔ)充合同形式規(guī)定下來(lái)，這樣為以后索賠實(shí)施除去了很多麻煩，包含內(nèi)容為：

　　a. 適當(dāng)增大分支機(jī)構(gòu)權(quán)限，將總部與分支機(jī)構(gòu)權(quán)限劃分清楚;

　　例如經(jīng)常出事的車輛設(shè)備，若損傷不嚴(yán)重，就可以由鄰近現(xiàn)場(chǎng)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)迅速趕赴出事現(xiàn)場(chǎng)，當(dāng)天就能確認(rèn)事件并移開(kāi)當(dāng)事車輛設(shè)備，而不需要等上一兩個(gè)月由遙遠(yuǎn)的總部派人確認(rèn)。

　　b. 將不同險(xiǎn)種的索賠程序和相應(yīng)資料要求限制明確下來(lái)，這樣保險(xiǎn)公司和投保人公司做到責(zé)、權(quán)、利分明。

　　c. 建設(shè)項(xiàng)目通常周期較長(zhǎng)，理賠金額就會(huì)存在通貨膨脹的問(wèn)題，應(yīng)將索賠各階段的時(shí)間明確下來(lái)。

　　例如工程工期為三年，當(dāng)?shù)刎泿乓恢贝嬖谫H值趨勢(shì)，若第一年車輛發(fā)生事故報(bào)廢，投保額為60萬(wàn)當(dāng)?shù)貛牛�但由于保險(xiǎn)公司拖欠，等到第三年再獲賠這筆錢時(shí)，早已不值原來(lái)的60萬(wàn)當(dāng)?shù)貛牛�也許只值原來(lái)的一半價(jià)值。

　　這樣既能合乎保險(xiǎn)公司索賠要求，又能最低程度影響承包商現(xiàn)場(chǎng)施工進(jìn)度，保障承包商及時(shí)得到賠償金額。

　　(2) 當(dāng)工程發(fā)生延期時(shí)，投保人應(yīng)提前考慮相應(yīng)的險(xiǎn)種延期追加投保，尤其是工程一切險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在處理工程一切險(xiǎn)續(xù)保問(wèn)題時(shí)，通常還要征得海外再保險(xiǎn)公司的同意，需要較長(zhǎng)時(shí)間。因此建議在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)增加一則條款，保險(xiǎn)公司有責(zé)任在某種險(xiǎn)種保險(xiǎn)到期前60天，以書(shū)面告知承包商，保單是否需要續(xù)保，以保證工程及人員、財(cái)產(chǎn)在整個(gè)工程實(shí)施期間處在可保狀態(tài)。

　　例如這種情況，原工程一切險(xiǎn)保單到期但延期正在協(xié)商續(xù)保時(shí)，但還未簽訂續(xù)保合同和交納保費(fèi)時(shí)，發(fā)生設(shè)備挖斷光纜，拉斷電線信號(hào)線等重大事故時(shí)，則保險(xiǎn)公司是可以拒賠的。

　　七、 保險(xiǎn)期間有效索賠的措施

　　合同簽訂后重要的就是保險(xiǎn)期間的索賠。如何能進(jìn)行效的索賠，在保險(xiǎn)實(shí)施期間可以從以下方面入手：

　　(1) 承包商公司從上到下都應(yīng)具備基本的保險(xiǎn)意識(shí)，可以組建一個(gè)由負(fù)責(zé)合同管理人員主負(fù)責(zé)及各作業(yè)層主要技術(shù)人員參與的網(wǎng)狀保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。主負(fù)責(zé)人員負(fù)責(zé)與保險(xiǎn)公司總部與分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行通暢的溝通，及時(shí)將新進(jìn)場(chǎng)人員和車輛設(shè)備進(jìn)行更新，盡快要回理賠金額，同時(shí)和其它項(xiàng)目部人員共同學(xué)習(xí)合同條款。而其它參與人員則將保險(xiǎn)合同索賠具體要求落實(shí)到平時(shí)工作中，并帶動(dòng)周圍群眾形成保險(xiǎn)氛圍。

　　(2) 仍以上述公路項(xiàng)目為例，各險(xiǎn)種發(fā)生事故件數(shù)統(tǒng)計(jì)如下：

　　由上圖可知，車輛是所有險(xiǎn)種中發(fā)生頻率最高的險(xiǎn)種，投保人公司就應(yīng)從項(xiàng)目管理角度，應(yīng)形成一定的車輛管理規(guī)章制度，嚴(yán)禁無(wú)證和酒后駕車。無(wú)證駕駛((Unauthorized Driver)屬于免賠范圍，建議給有國(guó)內(nèi)執(zhí)照的中方人員及時(shí)辦理當(dāng)?shù)貓?zhí)照。

　　(3) 上述的保險(xiǎn)索賠合同，索賠過(guò)程可以簡(jiǎn)述為以下程序：

　　a. 工程一切險(xiǎn)。一般是在索賠事件發(fā)生15天內(nèi)通知保險(xiǎn)公司→承包商在搶救之前盡量拍照和記錄，并且盡可能保留現(xiàn)場(chǎng)→保險(xiǎn)公司則依據(jù)損失金額不同限度派遣不同級(jí)別的調(diào)查員到事故現(xiàn)場(chǎng)→雙方進(jìn)行損失的核定和賠償金額的協(xié)商→協(xié)商一致后保險(xiǎn)公司向承包商付款。

　　b. 中方員工意外傷害險(xiǎn)、當(dāng)?shù)厝藛T工傷險(xiǎn)：程序與上類似，注意要收集醫(yī)院收費(fèi)憑據(jù)和警察局證明。

　　c. 車輛和設(shè)備險(xiǎn)：程序與上類似，注意收集維修車庫(kù)出具的收費(fèi)憑據(jù)和警察局的事故證明。

　　d. 十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)：索賠程序可視為工程一切險(xiǎn)程序的簡(jiǎn)化。

　　(4) 另外要處理好索賠中所需要涉及到的幾個(gè)部門的關(guān)系，比如當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理(若存在)，保險(xiǎn)總部損失評(píng)估人員、總部索賠部門負(fù)責(zé)人及當(dāng)?shù)鼐�察局等等�?/p>

　　五、工程項(xiàng)目尾期保險(xiǎn)注意事項(xiàng)

　　(2) 施工期和缺陷責(zé)任期所保障的權(quán)益是不一樣的，保險(xiǎn)公司僅對(duì)“在缺陷責(zé)任期內(nèi)，因發(fā)生于缺陷責(zé)任期開(kāi)始之前的原因造成的損失或損害”承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　(3) 項(xiàng)目組也可以就保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)單獨(dú)的總結(jié)和評(píng)價(jià)，這樣可以總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，對(duì)同類項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情況有一個(gè)掌握，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。

　　六、結(jié)尾語(yǔ)

　　鑒于國(guó)際工程項(xiàng)目的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，如何運(yùn)用工程保險(xiǎn)和索賠為項(xiàng)目規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)在國(guó)際項(xiàng)目市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，是值得每一個(gè)專業(yè)人員深思和研究的課題。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1] FIDIC土木工程施工合同條件，1992年第四次修訂

　　[2]《國(guó)際工程保險(xiǎn)制度的研究借鑒》西安建筑科技大學(xué) 高輝