我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)以來(lái)，由于我國(guó)巨大的市場(chǎng)需求和人民生活水平的不斷提升，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢(shì)頭，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)特別是人身保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，人身保險(xiǎn)費(fèi)用有1982年的2274.8億元增長(zhǎng)到2012年的1.016萬(wàn)億元，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為8908億元，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度得到了快速上升。

　　【摘要】文章闡述了退保行為對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的危害，并通過(guò)近幾年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的具體數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)證分析經(jīng)濟(jì)因素對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)退保行為的影響。然后通過(guò)綜合壽險(xiǎn)保單投資性、保障性和責(zé)任主體等角度分析影響壽險(xiǎn)退保的主要因素，最后建議壽險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量，改善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，改進(jìn)管理水平，提高對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的把握度。

　　【關(guān)鍵詞】統(tǒng)計(jì)與決策,退保,數(shù)據(jù)分析,影響因素,結(jié)論,建議

　　一、我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀及退保行為的危害

　　(一)壽險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

　　然而近幾年壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，增長(zhǎng)低迷，龍頭企業(yè)出現(xiàn)了滯漲的狀況，保費(fèi)增長(zhǎng)緩慢或是負(fù)增長(zhǎng)。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中個(gè)險(xiǎn)發(fā)展緩慢，而團(tuán)險(xiǎn)隨著隨著社會(huì)的進(jìn)步，在企業(yè)員工福利養(yǎng)老制度的促進(jìn)下，發(fā)展迅速，同時(shí)隨著銷(xiāo)售方式的變革，網(wǎng)上銷(xiāo)售等新興的銷(xiāo)售方式興起，這些運(yùn)營(yíng)成本較低、手續(xù)簡(jiǎn)單的銷(xiāo)售方式為壽險(xiǎn)的發(fā)展提供了條件。

　　(二)退保行為的危害

　　1.退保會(huì)影響壽險(xiǎn)公司資金流安全。壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)會(huì)根據(jù)歷史退保數(shù)據(jù)擬定一個(gè)能夠保證盈利的退保率，如果現(xiàn)實(shí)的退保率高于擬定退保率，公司的利潤(rùn)空間下降，甚至正常經(jīng)營(yíng)將受到影響。

　　2.退保會(huì)影響壽險(xiǎn)整體利潤(rùn)分配計(jì)劃。現(xiàn)在壽險(xiǎn)產(chǎn)品是分年限分配收益，如果中途退保，會(huì)使公司為前期宣傳、策劃以及產(chǎn)品銷(xiāo)售和設(shè)計(jì)付出的資金和精力付諸東流。

　　3.退保會(huì)影響投資收益。壽險(xiǎn)公司利潤(rùn)有一部分來(lái)自利用壽險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行投資獲得的利潤(rùn)，如果退保率過(guò)高或者出現(xiàn)集中退保，會(huì)迫使公司不得不中途停止投資項(xiàng)目，導(dǎo)致投資的收益下降或者賠損。

　　二、壽險(xiǎn)業(yè)退保行為影響因素分析

　　(一)制度因素對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)退保的影響的分析

　　制度是壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的外在環(huán)境，在宏觀上影響著壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展大方向。特別是對(duì)于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的中國(guó)，制度缺乏系統(tǒng)性和穩(wěn)定性，處于不斷完善和變化的過(guò)程中。因此制度因素會(huì)影響壽險(xiǎn)退保行為。

　　會(huì)保障制度。社會(huì)保障體系越全面、運(yùn)行越有效，保險(xiǎn)的需求就越低，二者之間存在著負(fù)相關(guān)的關(guān)系。特別是壽險(xiǎn)業(yè)，當(dāng)社會(huì)保障制度保障的內(nèi)容與壽險(xiǎn)保單的內(nèi)容出現(xiàn)重疊或者具有替代效應(yīng)時(shí)，那么居民就會(huì)對(duì)之前投保的壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行退保，因?yàn)樯鐣?huì)保障體系作為公共物品，其保障性和可靠性使人們更加信任。

　　法律制度和行業(yè)規(guī)范。壽險(xiǎn)業(yè)作為一種新型的產(chǎn)業(yè)，處于不斷的發(fā)展中，而相應(yīng)的法律規(guī)范比較欠缺和不完善，因此在壽險(xiǎn)業(yè)的法律和規(guī)范根據(jù)市場(chǎng)出現(xiàn)的情況進(jìn)行改善時(shí)，先前的消費(fèi)者會(huì)因?yàn)橛捎谥贫鹊淖兓�而�?dǎo)致自身的收益變化的狀況進(jìn)行自身的投資調(diào)整，如果收益低于預(yù)期那么就很可能出現(xiàn)中途退保現(xiàn)象。但是從長(zhǎng)期講有利于壽險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，減少退保行為。

　　(二)消費(fèi)主體和銷(xiāo)售主體對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)退保的影響分析

　　從銷(xiāo)售方來(lái)分析，壽險(xiǎn)退保行為的影響因素主要體現(xiàn)在壽險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大銷(xiāo)售量，提升銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，盲目的對(duì)銷(xiāo)售人員運(yùn)用業(yè)績(jī)激勵(lì)辦法，來(lái)刺激銷(xiāo)售人員，在這種情況下，銷(xiāo)售人員為了獎(jiǎng)金和提成就不會(huì)過(guò)多考慮處銷(xiāo)售量之外的東西，忽悠消費(fèi)者，甚至?xí)�夸大收益率，�?dǎo)致最后消費(fèi)者的分紅大大少于宣傳的分紅額度，導(dǎo)致消費(fèi)者退保或者不續(xù)保。

　　在銷(xiāo)售產(chǎn)品方面，同行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)加上保單貸款手續(xù)繁瑣、保單變現(xiàn)性差、保單收益率低等也是造成保單退保的原因。銷(xiāo)售方的理賠態(tài)度和理賠程序多且時(shí)間慢令消費(fèi)者失望，購(gòu)險(xiǎn)前后態(tài)度判若兩人，令顧客產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺(jué)，這時(shí)候消費(fèi)者就很可能進(jìn)行退保來(lái)保衛(wèi)自己的利益。

　　從消費(fèi)方來(lái)分析：在日常生活中，我們就可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)實(shí)中的壽險(xiǎn)消費(fèi)一般是有熟人推薦或者推銷(xiāo)，在這種情況下，購(gòu)買(mǎi)時(shí)顧客疏于對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的了解，然而當(dāng)顧客購(gòu)買(mǎi)后發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品不適合自己或者明顯收益率低于其他產(chǎn)品，這時(shí)候就會(huì)很自然出現(xiàn)退保行為。

　　三、降低退保率的措施

　　(一)加大對(duì)銷(xiāo)售人員的管理力度

　　銷(xiāo)售人員作為根消費(fèi)者直接接觸的人員，其在銷(xiāo)售過(guò)程中的言談舉止、銷(xiāo)售禮儀、業(yè)務(wù)能力對(duì)于公司的業(yè)績(jī)和在消費(fèi)者心中的形象有著巨大的影響。因此壽險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售員的業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，以顧客的需求為導(dǎo)向，用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，精湛的業(yè)務(wù)能力，飽滿的熱情贏得客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的信任。同時(shí)還要注重對(duì)銷(xiāo)售人員的職業(yè)道德教育，熱愛(ài)本職工作，維護(hù)公司的形象，為客戶(hù)著想，根據(jù)客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)能力推薦壽險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型，不能為了提成欺騙顧客。

　　(二)市場(chǎng)導(dǎo)向和深化對(duì)客戶(hù)的管理

　　壽險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，產(chǎn)銷(xiāo)適路，滿足市場(chǎng)的差異化需求，提高市場(chǎng)占有率，提高公司的盈利水平，降低退保率。

　　加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)信息管理，了解客戶(hù)的收入水平、家庭支出、職業(yè)、健康狀況等來(lái)衡量客戶(hù)的繳費(fèi)能力，防止某些客戶(hù)因收入原因中途退保，更要防止一些客戶(hù)進(jìn)行逆選擇騙保費(fèi)。信息的管理不僅停留在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)保單前，還要繼續(xù)跟蹤客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保單后的狀況，防止客戶(hù)因一些突發(fā)情況做出退保。