【摘要】：由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，催生了網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生，銀行業(yè)走向了新的領(lǐng)域-網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了極大沖擊，它跨越了時(shí)間與空間限制，具有交易成本低、資金周轉(zhuǎn)方便、覆蓋面廣等一系列相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)，使得網(wǎng)上銀行近幾年來(lái)一直保持著高速發(fā)展的趨勢(shì)，具有強(qiáng)大生命力。近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和宏觀環(huán)境的改善，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行也得到迅猛發(fā)展，其便利性表明了網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)代銀行發(fā)展的必然方向。今后我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行必將得到極大的發(fā)展空間和挑戰(zhàn)。

　　【關(guān)鍵詞】：網(wǎng)絡(luò)銀行,現(xiàn)狀,對(duì)策

　　所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其它電子通訊手段開(kāi)設(shè)的虛擬銀行，它將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上進(jìn)行，以往用戶必須親自到銀行才能完成的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在只用一臺(tái)PC，一根電話線，就可以享受到全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。由于INTERNET網(wǎng)的出現(xiàn)和數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)，1995年10月成立于美國(guó)的“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”是全球第一家以網(wǎng)絡(luò)冠名的金融組織模式。繼這種新的銀行模式誕生后，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的銀行，證券公司，保險(xiǎn)公司等紛紛在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，形成了以ATM、POS到無(wú)人銀行、電話銀行等全方位金融電子服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)到2003年之初，全球已經(jīng)發(fā)行銀行卡15.6億張，并有2500多家銀行設(shè)立了自己的金融網(wǎng)站，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)占傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的10%-20%，網(wǎng)上支付比例急劇增加。美國(guó)權(quán)威金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，在2003年已有86%的美國(guó)商業(yè)銀行和信用合作社提供網(wǎng)上金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行將瓜分30%的銀行利潤(rùn)，2005年網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量將占整個(gè)傳統(tǒng)銀行的50%，未來(lái)10年內(nèi)美國(guó)銀行業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)將減少一半。網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)不可忽略的組成部分。從零售銀行業(yè)務(wù)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行滲透率已經(jīng)達(dá)到了舉足輕重的程度。Celent Communications公司的一份報(bào)告指出，美國(guó)現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行滲透率為22%，但還不是世界上最高的水平。北歐和韓國(guó)的滲透率已經(jīng)超過(guò)了35%。(注1)在我國(guó)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年全年新增發(fā)卡量1.13億張，發(fā)卡量累計(jì)達(dá)到7.62億張，持卡消費(fèi)額占社會(huì)商品零售總額的比重從2001年的2.1%上升到2004年的5%，北京、上海、廣州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市這一比例達(dá)20%以上。(注2)網(wǎng)絡(luò)就在我們的身邊。

　　一、 我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的必要性

　　改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)雖然取得了很大進(jìn)步，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比較還存在巨大的差距。因此銀行業(yè)應(yīng)加大改革力度，加速追趕。由于網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，是電子商務(wù)發(fā)展的核心因素，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)和整個(gè)社會(huì)都具有重大意義。所以，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)銀行為突破口，建立我國(guó)特色的網(wǎng)絡(luò)銀行，走在世界網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前列。發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的必要性主要應(yīng)從以下方面考查。

　　(一)銀行改革開(kāi)放的需要

　　隨著2006年的到來(lái)，我國(guó)在加入WTO時(shí)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的保護(hù)期限已到，銀行業(yè)改革開(kāi)放已勢(shì)在必行。屆時(shí)外資銀行將全部享有國(guó)內(nèi)銀行的所有待遇，全面在國(guó)內(nèi)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)將形成交流與競(jìng)爭(zhēng)并存的局面。從客觀講外國(guó)銀行雖然在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上尚無(wú)法與國(guó)內(nèi)銀行比拼，但是他們所擁有的資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理水平、人員素質(zhì)等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。因此，外國(guó)銀行不可能在進(jìn)入我國(guó)后大力發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，他們必然發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，很有可能利用高科技手段，尤其是以低成本、行業(yè)壁壘低、業(yè)務(wù)差異性小的網(wǎng)絡(luò)銀行的形式開(kāi)展業(yè)務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行必將成為雙方未來(lái)業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。所以，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)利用對(duì)客戶的熟悉度、傳統(tǒng)的文化氛圍、公共關(guān)系等有利因素充分利用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等資源發(fā)展我國(guó)特色的網(wǎng)絡(luò)銀行。

　　面對(duì)銀行業(yè)向國(guó)際市場(chǎng)開(kāi)放的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)銀行作為改革開(kāi)放的切入點(diǎn)，加快業(yè)務(wù)電子處理技術(shù)的發(fā)展，依托先進(jìn)的信息技術(shù)，發(fā)展綜合性國(guó)際零售業(yè)務(wù);引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造需求，不失時(shí)機(jī)地開(kāi)辦各種風(fēng)險(xiǎn)小、壞賬少、收益穩(wěn)定的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以全新的姿態(tài)來(lái)迎接與國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

　　(二)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要

　　近幾年來(lái)，銀行業(yè)正在改變過(guò)去經(jīng)營(yíng)品種單一、業(yè)務(wù)處理方式不方便快捷的狀況，業(yè)務(wù)向綜合化、自動(dòng)化靠攏，以業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變?yōu)辇堫^帶動(dòng)全行業(yè)的快速發(fā)展。

　　1、大力發(fā)展銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化

　　經(jīng)過(guò)十幾年的艱苦努力，我國(guó)銀行業(yè)的金融電子化水平得到了很大提高，經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、運(yùn)作手段都發(fā)生了很大變化。目前，金融業(yè)務(wù)的手工處理已全部由計(jì)算機(jī)所取代，大中城市商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷了單用戶--多用戶--分布式處理的歷程，雖然業(yè)務(wù)處理能力不斷得到提高，但是銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方式已經(jīng)不能最大限度的滿足客戶日益多樣化的金融需要，因此銀行業(yè)務(wù)必須向自動(dòng)化方向發(fā)展。而發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行又是銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化發(fā)展的必由之路，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供例如：網(wǎng)上支付、工作、代扣代繳公共事業(yè)費(fèi)等業(yè)務(wù)，能滿足多層次客戶的金融需求：IC卡的發(fā)展使得金融業(yè)務(wù)滲透到稅收、道路收費(fèi)、醫(yī)療保險(xiǎn)、停車收費(fèi)等社會(huì)生活各個(gè)領(lǐng)域：客戶利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行證券交易、外匯買賣、國(guó)債買賣等。加上由于自動(dòng)出納機(jī)ATM可以替代分支機(jī)構(gòu)的大部分職能，零售業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化，終將使得業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化成為必然。

　　可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行促使銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方式從單一的人機(jī)管理，發(fā)展成為以計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)的不需人工干預(yù)的網(wǎng)絡(luò)化、自助化、自動(dòng)化發(fā)展模式，將為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的綜合化提供操作平臺(tái)。

　　2、經(jīng)營(yíng)模式向混業(yè)經(jīng)營(yíng)靠攏

　　1999年11月，美國(guó)的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》頒布實(shí)施，自此作為金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)始國(guó)-美國(guó)已經(jīng)逐步開(kāi)始從分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)。

　　在世界范圍內(nèi)的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)一混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)逐漸成為一種趨勢(shì)，銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)(如：投資銀行、保險(xiǎn)公司、網(wǎng)絡(luò)銀行)的合并日益增多，反映出近年來(lái)國(guó)際銀行業(yè)全能化、多元化的特征。歐盟早在1992年就已經(jīng)推行全能銀行制。有經(jīng)濟(jì)動(dòng)物之稱的日本，也于1999年10月正式實(shí)施金融大改革計(jì)劃，允許銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)相互交叉從業(yè)，鼓勵(lì)銀行以金融控股公司形式進(jìn)行業(yè)務(wù)重組。之所以形成金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面主要原因就是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的深入發(fā)展和應(yīng)用。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)作為一種便捷的通訊工具，使信息傳播速度大大提高。以前必須通過(guò)分工協(xié)作才能完成的工作，現(xiàn)在可以在一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)很好的完成，這就有了技術(shù)基礎(chǔ)。

　　從目前我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，至少在幾年內(nèi)這種轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)還不能得到實(shí)現(xiàn)。主要是由于我國(guó)金融管理體制還不完善，計(jì)算機(jī)水平有限造成的。隨著我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，以及網(wǎng)絡(luò)在社會(huì)生活中的不斷深入滲透，這種發(fā)展的趨勢(shì)將在我國(guó)得以實(shí)現(xiàn)。經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變將成為必然，我國(guó)的銀行業(yè)應(yīng)大力發(fā)展自己特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，以低投入，高效益吸引有價(jià)值的大客戶加入，以此來(lái)迎接市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。

　　(三)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略需要

　　網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的飛速發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了前所未有的挑戰(zhàn)，各家銀行都在想辦法降低成本，使自己在競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地，這樣就必須順應(yīng)時(shí)展的潮流，走網(wǎng)絡(luò)銀行之路。

　　1、降低銀行運(yùn)營(yíng)成本

　　網(wǎng)絡(luò)銀行能提供比實(shí)體銀行更低的交易成本、更多的功能、更好的服務(wù)質(zhì)量這些將使客戶和銀行雙方受益。經(jīng)測(cè)算實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的交易成本是1.07美元， ATM(含軟硬件、運(yùn)營(yíng)及維修費(fèi)用)成本是0.27美元，電話銀行(含設(shè)備、運(yùn)營(yíng)等費(fèi)用)成本是0.015美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的每筆交易所須的費(fèi)用僅僅為0.01美元(注3)。從以上數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)絡(luò)銀行交易成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行將使銀行業(yè)者在成本上具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì);且網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)國(guó)際網(wǎng)絡(luò)的方式，服務(wù)范圍比傳統(tǒng)銀行更為廣泛，不管是銀行原有客戶或其他銀行的客戶，都會(huì)成為潛在客戶群。比如現(xiàn)在從建設(shè)銀行往異地匯款，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最高要50元手續(xù)費(fèi)，而通過(guò)建行網(wǎng)上銀行匯款，最高只為30元，大大降低了客戶的成本，與其它銀行相比存在價(jià)格優(yōu)勢(shì)，其它銀行的客戶很有可能轉(zhuǎn)向建行開(kāi)戶，成為建行的客戶。

　　低廉的成本，使網(wǎng)絡(luò)銀行與其它方式運(yùn)行的銀行相比具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，必將促使銀行業(yè)大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行，并以此增加銀行潛在的競(jìng)爭(zhēng)力;必將促使更多的用戶選擇網(wǎng)絡(luò)銀行。

　　2、增加銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力

　　通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行可以增加傳統(tǒng)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)方面的優(yōu)勢(shì)，突出表現(xiàn)在兩方面: 即對(duì)結(jié)算職能的替代效應(yīng)和對(duì)服務(wù)品種的互補(bǔ)效應(yīng)上。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，因而其結(jié)算職能的替代效應(yīng)主要表現(xiàn)在對(duì)實(shí)體銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的替換上。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的基礎(chǔ)是將傳統(tǒng)的前臺(tái)服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上前臺(tái)服務(wù)有效的結(jié)合起來(lái)，這樣使得數(shù)據(jù)處理一體化，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足，起到了互補(bǔ)作用，從而大大提高了實(shí)體銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行增加競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一、結(jié)算速度競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的應(yīng)付款直接在網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬，電子賬單的傳遞速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的郵寄賬單。電子貨幣、電子結(jié)算的結(jié)果，國(guó)內(nèi)客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以直接利用外國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，接受外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的電子貨幣進(jìn)行實(shí)時(shí)結(jié)算�？梢�(jiàn)，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的結(jié)算速度競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第二、客戶群體的差異性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)的實(shí)體銀行對(duì)營(yíng)銷目標(biāo)只能細(xì)分到某一類客戶群，很難提供一對(duì)一的服務(wù)，即使可以，成本也比較高，而網(wǎng)絡(luò)銀行可以在低成本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)一對(duì)一的服務(wù)，從而形成客戶群體的差異性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第三、無(wú)邊界競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在現(xiàn)代信息技術(shù)條件下，特別是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)將是全球化的服務(wù)。經(jīng)濟(jì)全球化和信息化使得銀行間的競(jìng)爭(zhēng)從有形資本轉(zhuǎn)為無(wú)形資本。網(wǎng)絡(luò)銀行可以利用它的信息技術(shù)和信息資源，為實(shí)體銀行提供全球競(jìng)爭(zhēng)所需的要素和手段。且網(wǎng)絡(luò)銀行客戶群可無(wú)限擴(kuò)散，有利拓展存放款業(yè)務(wù)規(guī)模。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已成為金融業(yè)致勝的重要利器，且有先占先贏的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

　　以上幾點(diǎn)是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的環(huán)境基礎(chǔ)，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的推進(jìn)，服務(wù)質(zhì)量和商業(yè)銀行形象不斷改善，網(wǎng)絡(luò)銀行必將擁有更多的客戶群體，這也將成為商業(yè)銀行提高經(jīng)濟(jì)效益的來(lái)源。