摘要;銀行不良資產(chǎn)的依法清收工作對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)意義重大。訴訟清收作為銀行不良資產(chǎn)清收的主要手段，依法公開(kāi)處置抵押物作為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的主要方式在實(shí)際操作中會(huì)遇到各種阻力。通過(guò)理順銀行不良資產(chǎn)清收過(guò)程中的各方關(guān)系是清收工作中所應(yīng)重點(diǎn)思考的問(wèn)題。
　　關(guān)鍵詞:和諧社會(huì),不良資產(chǎn),清收,管理
　　
　　銀行金融債權(quán)的維護(hù)，特別是抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，一直是金融系統(tǒng)不良資產(chǎn)清收中的熱點(diǎn)與難點(diǎn)問(wèn)題。2007年，中共十七大提出以人為本，積極構(gòu)建和諧社會(huì)。在構(gòu)建和諧社會(huì)的政治背景下，銀行不良資產(chǎn)的依法清收工作發(fā)揮著舉足輕重的作用，但從實(shí)際情況看，還有許多令人難以滿意的工作瑕疵，如果處置不當(dāng)必將影響金融秩序的穩(wěn)定，影響經(jīng)濟(jì)健康良性發(fā)展。
　　訴訟清收作為銀行不良資產(chǎn)清收的主要手段，依法公開(kāi)處置抵押物作為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的主要方式，在實(shí)際操作中遇到了各種阻力，有來(lái)自政府的，有來(lái)自企業(yè)的，還有來(lái)自相關(guān)群眾的。總之抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)舉步維艱，結(jié)果經(jīng)常是“贏了官司卻賠了錢(qián)”，銀行的合法權(quán)益得不到保障。
　　一、依法清收工作難以開(kāi)展的原因剖析
　　1.法律政治背景分析
　　保持社會(huì)穩(wěn)定是開(kāi)展各項(xiàng)政治經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的前提，2007年中共十七大提出構(gòu)建和諧社會(huì)，建設(shè)和諧社會(huì)，就是要建立民主法治、公平正義、誠(chéng)信友愛(ài)、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會(huì)。在這樣的政治背景下，國(guó)家最高人民法院頒布了《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》的司法解釋。該司法解釋第6條規(guī)定：“對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋和生活用品，人民法院可以查封，但不得拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債”。該司法解釋的出臺(tái)，對(duì)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的影響，并不局限在以住房作抵押的借款合同糾紛中，目前，以企業(yè)固定資產(chǎn)作抵押的貸款的抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)也受到了波及。在依法清收的過(guò)程中，政府、人大迫于構(gòu)建和諧社會(huì)的壓力，阻撓依法處置的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，在極度無(wú)奈的情況下，該銀行只能放棄部分優(yōu)先受償權(quán)，法律在政治的指揮棒下顯得很尷尬。
　　2.人文社會(huì)背景分析
　　誠(chéng)信履職，欠債還錢(qián)，是天經(jīng)地義的事，但在實(shí)際的清收過(guò)程中，我們所遇到的是那些欠債后想逃債、逃不了債就賴債的借款戶比比皆是。（1）行政干預(yù)國(guó)有、集體所有制企業(yè)財(cái)產(chǎn)的公開(kāi)拍賣(mài)，使財(cái)產(chǎn)拍賣(mài)難以進(jìn)行。（2）私營(yíng)企業(yè)主非法干預(yù)其資產(chǎn)的公開(kāi)拍賣(mài)。一般而言，公開(kāi)拍賣(mài)的起拍價(jià)，相對(duì)于拍賣(mài)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值偏低，在此情況下，企業(yè)業(yè)主為了自己能夠以低價(jià)買(mǎi)得拍賣(mài)財(cái)產(chǎn)，想法設(shè)法阻止第三人參與競(jìng)拍。
　　3.業(yè)務(wù)操作原因分析
　　（1）在理論上，抵押擔(dān)保貸款安全性很高，即使在沒(méi)有第一還款來(lái)源的情況下，還有抵押物可供處理，但實(shí)際上，抵押擔(dān)保貸款因?yàn)楦鞣矫娴脑�因，抵押物�?yán)重不足值，貸款時(shí)的抵押物評(píng)估值與處置時(shí)的評(píng)估值相去甚遠(yuǎn)，人為操縱抵押物評(píng)估的現(xiàn)象普遍，這嚴(yán)重影響了抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。
　　（2）操作不規(guī)范影響抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。銀行是國(guó)家規(guī)定的合法經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，主營(yíng)業(yè)務(wù)的特殊性，給銀行帶來(lái)了特殊的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)操作規(guī)范與否，直接關(guān)系到所經(jīng)營(yíng)的貨幣的安全。但在業(yè)務(wù)操作中，特別是貸款的發(fā)放過(guò)程中，具體的業(yè)務(wù)操作人員怠于履行崗位職責(zé)，甚至玩忽職守，貸前調(diào)查不實(shí)、貸中審查不嚴(yán)、貸后檢查不力的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
　　二、和諧社會(huì)構(gòu)建與依法清收工作的開(kāi)展
　　金融體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)子系統(tǒng)，構(gòu)建和諧社會(huì)的要求，需要貫穿于金融體系的方方面面，建立金融體系內(nèi)部的和諧性以及內(nèi)部與外部的和諧性，是建設(shè)和諧社會(huì)的要求。
　　借款人不履行合同約定的還本清息義務(wù)，不按期還本清息，是銀行的金融債權(quán)由正常轉(zhuǎn)為不良的直接原因，面對(duì)失去誠(chéng)信的借款人，銀行唯一可以做的，就是依法處置貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)或可供處置的其他財(cái)產(chǎn)，這是銀行維護(hù)金融債權(quán)，解決借款合同糾紛的必然選擇。但在處置貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)或可供處置的其他財(cái)產(chǎn)的過(guò)程中，遇到了諸于上面所講到的種種困難，有來(lái)自內(nèi)部的，也有來(lái)自外部的，這是已得利益集團(tuán)、既得利益集團(tuán)與受損失的銀行三方之間的利益沖突，處置貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)或可供處置的其他財(cái)產(chǎn)，依法收貸。這是解決借款合同糾紛的行為，但是處置行為又引起了各既得利益集團(tuán)間新的利益沖突。所以，銀行不良資產(chǎn)的處置行為恰恰是在解決紛爭(zhēng)的同時(shí)，又挑起紛爭(zhēng)的一種行為。
　　構(gòu)建和諧社會(huì)是國(guó)家審時(shí)度勢(shì)，權(quán)衡利弊，經(jīng)過(guò)多方調(diào)研論證后提出的一個(gè)戰(zhàn)略性目標(biāo)，關(guān)鍵問(wèn)題是如何全面準(zhǔn)確地理解和諧社會(huì)的基本特征和重要原則。和諧社會(huì)是一個(gè)誠(chéng)信的社會(huì)，更是一個(gè)民主法治、公平正義的社會(huì)，只有在民主法治、公平正義的基礎(chǔ)上才會(huì)有真正的安定有序，沒(méi)有民主法治、公平正義的安定有序，是變了味的安定有序。對(duì)于失去誠(chéng)信的借款人來(lái)說(shuō)，構(gòu)建和諧社會(huì)是其逃債的最好借口；對(duì)于想從中撈一筆的干預(yù)銀行依法清收工作的人來(lái)說(shuō)，保持安定有序、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定是其從事非法活動(dòng)的最好保護(hù)傘。
　　在不和諧形勢(shì)下但又要建設(shè)和諧的社會(huì)背景下，依法清收工作進(jìn)退兩難。進(jìn)，是因?yàn)樯鐣?huì)要民主法治、公平正義，欠債，當(dāng)然就要還錢(qián)；退，是因?yàn)楫?dāng)前社會(huì)的法律意識(shí)比較淡薄，強(qiáng)制清收，就會(huì)有群眾沖擊拍賣(mài)現(xiàn)場(chǎng)，非法干預(yù)執(zhí)行，甚至還會(huì)引起局部的社會(huì)動(dòng)亂。
　　事實(shí)上，如果這種問(wèn)題得不到很好的處理，整個(gè)社會(huì)的債信體系將會(huì)遭受破壞，民法所賴以生存的“誠(chéng)實(shí)信用”原則也將蕩然無(wú)存，所謂的“和諧社會(huì)”的戰(zhàn)略目標(biāo)也必將成為一紙空文。
　　所以，建設(shè)和諧社會(huì)，首先要建設(shè)民主法治、公平正義的社會(huì)。銀行的依法清收工作，不僅不影響和諧社會(huì)的建設(shè)，相反，還有利于和諧社會(huì)的建設(shè)，有利于樹(shù)立正確的債信觀念，有利于提高社會(huì)的法律意識(shí)。
　　但是，強(qiáng)制依法清收又會(huì)引起社會(huì)暫時(shí)的“不穩(wěn)定”，在這種情況下，無(wú)論是政府，還是法院，都會(huì)站在保持社會(huì)穩(wěn)定的角度，無(wú)限期的拖延金融債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，即使不拖延，也會(huì)給銀行施加壓力，迫使銀行允諾放棄部分權(quán)利，以按撫鬧事者。所以如何理順銀行不良資產(chǎn)清收過(guò)程中的各方關(guān)系，是我們目前清收工作中所應(yīng)重點(diǎn)思考的問(wèn)題。
　　三、有效開(kāi)展依法清收工作的路徑探索
　　1.做好內(nèi)部管理工作
　　（1）提高信貸人員素質(zhì)。信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，是人員管理的最基本要求，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制崗位的人員，必須具備相應(yīng)的知識(shí)、技能和經(jīng)驗(yàn)。因此如何建立良好的學(xué)習(xí)型組織體系，培訓(xùn)和提升全體人員，特別是基層人員的信貸基礎(chǔ)理論和業(yè)務(wù)技能，是銀行的一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨且十分迫切的任務(wù)。
　　（2）及時(shí)調(diào)整信貸投放政策。針對(duì)清收中所遇到的各種問(wèn)題，及時(shí)的調(diào)整信貸投放政策，對(duì)債信觀念差的區(qū)域，要慎重投放。
　　（3）規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。好的信貸政策需要執(zhí)行，不執(zhí)行的政策是一紙空文。有效的執(zhí)行是需要領(lǐng)導(dǎo)者親力親為的系統(tǒng)工程，任何一個(gè)科學(xué)的戰(zhàn)略都不是一蹴而就的憑空臆斷，都需要企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者以執(zhí)行的踏實(shí)心態(tài)，對(duì)既成的規(guī)章制度進(jìn)行規(guī)范操作。所以規(guī)范操作是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的根本。為此必須做好以下幾點(diǎn)：①建立健全組織機(jī)構(gòu)，落實(shí)人員，搞好崗前培訓(xùn)，全面落實(shí)政策原則、目標(biāo)任務(wù)、操作程序及各種賬、表、卡、證、章的使用，為做好信貸工作打下基礎(chǔ)。②明確貸款對(duì)象，堅(jiān)持貸款原則，在貸款中嚴(yán)格做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，貸款到期要如期收回，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。③嚴(yán)把法律審查關(guān)，充分發(fā)揮法律部門(mén)職能作用，充分利用法律專業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)，對(duì)于重大決策及重大項(xiàng)目的上馬，要求法律部門(mén)出具法律意見(jiàn)書(shū)，嚴(yán)防法律風(fēng)險(xiǎn)。
　　2.做好外部協(xié)調(diào)工作
　　（1）加強(qiáng)與政府部門(mén)的溝通，共建誠(chéng)信社會(huì)。督促政府依法行政，樹(shù)立“行為規(guī)范、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、公正透明、廉潔高效”的政府形象，為金融機(jī)構(gòu)加快改革和發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。支持人民銀行負(fù)責(zé)的全國(guó)和個(gè)人信用征信體系建設(shè)工作，推動(dòng)我國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)。維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，支持金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)工作，旗幟鮮明地打擊逃廢金融債務(wù)等違法行為。積極推動(dòng)信用中介組織建設(shè)，協(xié)調(diào)組建實(shí)力較為雄厚、運(yùn)營(yíng)合法規(guī)范的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。加強(qiáng)政府、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的信息交流與溝通，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)當(dāng)?shù)卦诮?jīng)濟(jì)方面的重大政策、規(guī)定。
　　（2）加強(qiáng)與法院的溝通，充分行使自己的權(quán)利。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)即契約經(jīng)濟(jì)，契約簽訂和履行的前提是誠(chéng)信。因此，每個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體誠(chéng)實(shí)守信和健全完善的社會(huì)信用體系與法制環(huán)境是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融體系正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。著力建設(shè)和諧社會(huì)，必須大力弘揚(yáng)誠(chéng)信文化，強(qiáng)化公民守信意識(shí)，建立失信懲戒機(jī)制，作為法律的守護(hù)者，法院要依法辦案，要切實(shí)的履行自身職責(zé)，盡快形成有利于社會(huì)信用體系建設(shè)和發(fā)展的基本法制與社會(huì)環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，充分行使法律賦予債權(quán)人的權(quán)利，尤其是在執(zhí)行階段，要利用法律的武器捍衛(wèi)金融債權(quán)，抵制來(lái)自各方的非法干預(yù)，不作不必要的讓步。
　　（3）聯(lián)合公安機(jī)關(guān)做好被執(zhí)行人的有關(guān)工作。一個(gè)普通的交易市場(chǎng)沒(méi)有了公正的天平，則交易無(wú)法正常進(jìn)行；同樣，一個(gè)地區(qū)的群眾喪失了誠(chéng)信的債信觀念，這個(gè)地方的收貸工作就無(wú)法正常開(kāi)展。對(duì)于惡意逃廢銀行債務(wù)、非法干預(yù)銀行依法清收工作的，要聯(lián)合公安機(jī)關(guān)，明知以理，曉知以法，對(duì)觸犯治安管理?xiàng)l例及刑律、沖撞拍賣(mài)現(xiàn)場(chǎng)、惡意破壞擬處置財(cái)產(chǎn)、恐嚇競(jìng)拍人的，要依法堅(jiān)決的予以打擊，以實(shí)現(xiàn)社會(huì)的民主法治、公平正義。
　　3.采取靈活多樣的清收方式
　　（1）外聘清收。針對(duì)清收難度比較大的、沒(méi)有抵押的或執(zhí)行會(huì)遇到各種阻力的不良貸款，可以采取面向社會(huì)公開(kāi)招標(biāo)的辦法，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)代理，委托律師事務(wù)所或?qū)�業(yè)追債公司進(jìn)行清收，調(diào)動(dòng)一切可以調(diào)動(dòng)的力量，制定獎(jiǎng)勵(lì)措施，最大限度地化解不良資產(chǎn)。
　　（2）協(xié)商清收。對(duì)于那些擬處置財(cái)產(chǎn)位置偏僻的、各方關(guān)系繁雜的、執(zhí)行起來(lái)會(huì)遇到各種阻力的、執(zhí)行成本較高的，在清收時(shí)要積極與債務(wù)人或擔(dān)保人充分協(xié)商，協(xié)商處置貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)或可執(zhí)行的其他財(cái)產(chǎn)，消除不利因素，化解不良資產(chǎn)。
　　（3）責(zé)任清收。對(duì)以往經(jīng)營(yíng)中因疏于管理、人情貸款、違規(guī)貸款以及其他人為因素形成的不良貸款，要分清直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，堅(jiān)決予以嚴(yán)肅處理。一方面限定責(zé)任人如期完成收回任務(wù)，另一方面從嚴(yán)追究有關(guān)責(zé)任人的行政、經(jīng)濟(jì)乃至刑事責(zé)任。
　　（4）依法清收。目前的依法清收主要是直接向法院起訴，判決后再申請(qǐng)執(zhí)行，這樣經(jīng)歷的時(shí)間長(zhǎng)，效果不理想。金融機(jī)構(gòu)可以與法院協(xié)調(diào)，建議法院組建專門(mén)“金融法庭”，專門(mén)受理金融案件，徹底解決金融案件辦案時(shí)間長(zhǎng)、執(zhí)行困難的問(wèn)題；
　　（5）信用清收。對(duì)于那些“賴債戶”或“逃債戶”，列出“黑名單”，利用地方媒體（主要是地方報(bào)紙）定期向社會(huì)公開(kāi)，迫使有關(guān)企業(yè)、個(gè)人強(qiáng)化債信觀念，增強(qiáng)還貸還息的主動(dòng)性。
　　綜上所述，在構(gòu)建和諧社會(huì)中，銀行一定要理順金融秩序，多管齊下，依法進(jìn)行，維護(hù)債權(quán)。