目前，我國(guó)擁有四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，三家政策性銀行，十多家家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，近百家地方性商業(yè)銀行，3萬(wàn)多個(gè)農(nóng)村信用社，180多家外資銀行分支機(jī)構(gòu)。應(yīng)該說(shuō)，已建立了比較完整的銀行服務(wù)體系。可是，在最近的金融體制改革中，關(guān)于“民營(yíng)銀行”的話題又掀起了一股熱潮。

　　【摘 要】民營(yíng)銀行的目標(biāo)定位在打破由國(guó)有或國(guó)有控股一統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面，從而提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，提高服務(wù)水平和效率，最終促進(jìn)國(guó)有銀行的深化改革，解決銀行業(yè)存在的諸如高度集中、服務(wù)與效率低下等問(wèn)題。目前，銀監(jiān)會(huì)放寬境內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立中資銀行的條件，這被視為是為民營(yíng)銀行的設(shè)立鋪路，由此民營(yíng)資本進(jìn)軍銀行業(yè)，“生命跡象”越來(lái)越明顯。在最近的金融體制改革中，關(guān)于“民營(yíng)銀行”的話題又掀起了一股熱潮。

　　【關(guān)鍵詞】核心論文范文,民營(yíng)銀行,民間資本,風(fēng)險(xiǎn)防范

　　一、目前我國(guó)的銀行體系

　　另一方面，在資本市場(chǎng)的運(yùn)行中，民營(yíng)銀行概念的炒作愈演愈烈，表現(xiàn)為民營(yíng)銀行概念股扎堆暴漲，但正宗的銀行股卻持續(xù)低迷。截止目前，申請(qǐng)及有計(jì)劃申請(qǐng)籌辦民營(yíng)銀行的上市公司或其大股東已近30家，未來(lái)預(yù)期還將有企業(yè)陸續(xù)加入這一陣營(yíng)。而這些欲開(kāi)辦銀行的企業(yè)不少都是A股上市公司。銀監(jiān)會(huì)放寬境內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立中資銀行的條件，此舉也被視為是為民營(yíng)銀行的設(shè)立鋪路。民營(yíng)資本進(jìn)軍銀行業(yè)，“生命跡象”越來(lái)越明顯。

　　二、民營(yíng)銀行概念及目標(biāo)定位

　　什么是民營(yíng)銀行?即由民間資本控股投資與經(jīng)營(yíng)的，責(zé)、權(quán)、利一體化的現(xiàn)代銀行性企業(yè)，也可以理解為民營(yíng)銀行是由民有、民責(zé)、民治、民益構(gòu)成的統(tǒng)一體。簡(jiǎn)而言之，就是“三民”：民資、民企、民營(yíng)。目前在金融學(xué)界把民營(yíng)銀行的定義又分為了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種。

　　民營(yíng)銀行的目標(biāo)定位在打破由國(guó)有或國(guó)有控股一統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面，從而提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，提高服務(wù)水平和效率，最終促進(jìn)國(guó)有銀行的深化改革，解決銀行業(yè)存在的諸如高度集中、服務(wù)與效率低下等問(wèn)題。

　　三、民營(yíng)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)關(guān)于資本金的監(jiān)管。

　　民間資本是民營(yíng)銀行成立的主要資金來(lái)源，所以追求利潤(rùn)最大化成了他們的最大目的，因此就需要健全的監(jiān)管機(jī)制來(lái)有效監(jiān)管，否則，民營(yíng)銀行將會(huì)因資本風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而陷入倒閉。

　　(二)融資貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　民營(yíng)企業(yè)的資本金開(kāi)設(shè)民營(yíng)銀行后必然會(huì)利用銀行的資金便利為自己的企業(yè)及關(guān)聯(lián)的企業(yè)搭建一個(gè)資金融資平臺(tái)，為企業(yè)融資提供便利，如果在貸后管理中，關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)資金問(wèn)題，無(wú)法償還貸款，民營(yíng)銀行必然面臨巨大資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)從目前來(lái)看，我國(guó)民營(yíng)銀行還存在市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)理人、股東等三個(gè)方面的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　從實(shí)際發(fā)展來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的民營(yíng)企業(yè)要求成立組建民營(yíng)銀行的愿望很高。由于信息的不對(duì)稱，金融監(jiān)管當(dāng)局可能會(huì)較難掌握民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辦銀行的真實(shí)目的，在審核過(guò)程中可能會(huì)造成偏差;民營(yíng)銀行主要采取的是內(nèi)部規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行的所有者與經(jīng)營(yíng)者相分離，所以在正常經(jīng)營(yíng)中，銀行經(jīng)理人具有舉足輕重的作用，經(jīng)營(yíng)中投資失敗是最大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行股東具有很大的關(guān)聯(lián)性，當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)、投資的失敗超過(guò)銀行股東承受最大能力時(shí)，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)嫁給存款人，產(chǎn)生擠兌危機(jī)，必然影響社會(huì)穩(wěn)定和輿論危機(jī);在實(shí)際分析中不難看出融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營(yíng)或許是民營(yíng)企業(yè)辦銀行的主要?jiǎng)訖C(jī)，如果民營(yíng)銀行的股東貸款過(guò)量并出現(xiàn)異常，就可能會(huì)引發(fā)危機(jī)，也反映出股東一開(kāi)始就企圖用銀行來(lái)圈錢。

　　(四)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　相比較國(guó)有銀行及其他股份制銀行來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)及相關(guān)金融人才儲(chǔ)備，以及客戶金融需求積累和高額的利潤(rùn)率做支撐，容易導(dǎo)致民營(yíng)銀行以輕量化股份制商業(yè)銀行形式重復(fù)建設(shè)，并去啃分布散漫、風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)、征信困難的小微企業(yè)與海量個(gè)人客戶的硬骨頭，多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同時(shí)，民營(yíng)銀行還未正式誕生，其生存環(huán)境已經(jīng)十分惡化。除了騰訊和阿里倚仗互聯(lián)網(wǎng)流量入口未來(lái)將與傳統(tǒng)銀行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)外，對(duì)于其他實(shí)業(yè)型民企挑頭的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，從誕生之日起就將面臨激烈的肉搏戰(zhàn)。

　　四、民營(yíng)銀行的可行性發(fā)展分析

　　黨的十八大以來(lái)，中國(guó)金融業(yè)改革進(jìn)程步步為營(yíng)，我國(guó)金融改革的深入為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇，2014年3月11日公布的首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單讓企盼已久的民營(yíng)銀行牌照拉開(kāi)了登臺(tái)的序幕。民營(yíng)銀行并不是什么新鮮事物，在海外已經(jīng)歷過(guò)多年發(fā)展，有諸多成功和失敗的案例，這些都為國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了參考，相比較而言，美國(guó)的民營(yíng)銀行最為成功。這種模式成功的背后，既有制度的保障，對(duì)其發(fā)展進(jìn)行規(guī)范和約束，又有是存款保險(xiǎn)制度為其提供的相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，最重要的就是嚴(yán)格的監(jiān)管制度，需要嚴(yán)格以民營(yíng)銀行內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，政府相關(guān)部門的專職監(jiān)管為核心，自律組織的自律監(jiān)管為依托，中介組織的社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充。

　　民營(yíng)銀行擁有明晰的產(chǎn)權(quán)、規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)。隨著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革，國(guó)有商業(yè)銀行艱難的機(jī)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略調(diào)整將會(huì)增加民營(yíng)銀行的廣泛市場(chǎng)空間。金融創(chuàng)新的要求也是中國(guó)金融改革的下一階段必然過(guò)程，隨著金融創(chuàng)新的多樣化，銀行業(yè)務(wù)空間的拓展，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的表外化、電子化，也將為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供更多的機(jī)遇。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，借勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融從移動(dòng)端線上撬開(kāi)市場(chǎng)缺口是民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)銀行能在同一起點(diǎn)展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域。民營(yíng)銀行可以充分利用大數(shù)據(jù)解決小微企業(yè)數(shù)量眾多、分布廣、征信困難等瓶頸，從而與傳統(tǒng)銀行真正構(gòu)建差異化的競(jìng)爭(zhēng)，快速實(shí)現(xiàn)規(guī)模成長(zhǎng)。

　　從參與首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)的企業(yè)來(lái)看，阿里巴巴、騰訊等本身就早已經(jīng)涉足到互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作中，構(gòu)建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)圈對(duì)于實(shí)業(yè)出身的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。阿里小貸、余額寶、支付寶、微信支付等已經(jīng)做得風(fēng)生水起，在互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)端已經(jīng)形成入口的第三方記賬理財(cái)APP、P2P平臺(tái)等將會(huì)成為股份制商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行爭(zhēng)搶的焦點(diǎn)，讓它們積累了不少金融運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。如果這些民營(yíng)銀行能夠和互聯(lián)網(wǎng)金融完美地結(jié)合在一起，那么將有助于擺脫現(xiàn)有的金融體制僵化官僚的弊端，甚至?xí)�成為金融體制改革的突破口，在短期內(nèi)具備逆襲的資本，推動(dòng)金融體系的改革向深水區(qū)演進(jìn)，為整個(gè)中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)一個(gè)明媚的春天。

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